业绩倍数增长金融SaaS服务转型升级

 　　受益于国内数字化转型浪潮，中国行业垂直型SaaS业务增长迅速。近期，SaaS业务相关上市公司年报业绩陆续披露，服务收入持续保持两位数增长。

　　根据百融云创(06608.HK)2021年全年财报，公司营收达到16.23亿元，同比增长43%。其中，主业SaaS业务(智能分析与运营服务)收入增长38%，达到7.37亿元。到2021年底，公司在国内累计为5700名金融机构客户提供服务，付费客户超3300家，同比增长27.5%。

　　此外，金融壹账通(OCFT.US)公告显示，公司2021财年营业收入为41.32亿元人民币，同比上升24.76%。

　　业绩增长的背后是金融SaaS不断转型升级应对行业变化。一位业内高管表示，从2020年至今，监管环境发生变化，涉及信贷领域的金融SaaS面临合规相关问题。由于金融机构的核心风控能力必须要自主可控，SaaS在“云”上服务的商业模式受到冲击。

　　不过，经过一年的摸索，不少企业已经寻找到了解决方案。其中，宇信科技(300674.SZ)、索信达控股(03680.HK)、北京中关村科金技术有限公司(以下简称“中关村科金”)等公司采取联合运营的业务模式为客户提供相关服务，将系统部署本地化。金融壹账通在服务金融机构为主体的基础上，加强监管政府和企业的生态建设，以及加强海外市场，这都为公司构建了更加丰富的增长曲线。

　　金融SaaS变局

　　银保监会日前印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确指出，银行业保险业在未来发展中须“重点关注”模型算法、人工智能等专业领域，并强调共赢式生态建设。

　　艾瑞咨询报告预计，银行业技术升级投入在2022和2023年将分别达到3100亿元和3700亿元的水平。其中，相对于通用型SaaS公司，服务于银行业细分领域的精品垂直型SaaS公司的成长空间更为广阔，有望分享溢出红利。

　　一位业内高管对记者表示，SaaS模式的特点是服务商把相关的软件和基础设施搭建在云端，一次性投入后将产品做到极致，后续基本不再产生边际成本。接入产品的客户越多，续订率越高，经济效益就越好。“本质上，SaaS模式下卖的是订阅式服务，客户按年或者按季度付订阅费。”

　　不过，上述业内高管表示，近年来，监管环境发生了重大变化，涉及信贷领域的金融SaaS面临合规相关问题。监管明确要求，金融机构不得将构成其核心能力的风控环节外包，必须要自主可控，风控系统必须要本地化部署在银行机房，风控模型必须是白盒，具有可解释性。

　　接入SaaS服务的企业其诉求很简单：“少花钱、多办事”。但获取效率的同时，企业可能需要减少一些定制化的业务需求，尽量在SaaS标准化方案提供的“最大公约数”内解决问题；同时由于数据存储在云端而非本地，数据安全方面也要有所让渡。然而在国内，作为金融机构的银行，业务场景多样，难以标准化。同时金融行业对于数据安全性要求更高，单就监管提出的“核心能力不得外包”“数据不出行”的规定，就足以让SaaS化的信贷解决方案步履维艰。

　　2020年，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求商业银行应当在总行层面对互联网贷款业务实行集中运营和统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险管理制度、内部控制机制、网络信息系统和安全防护措施，有效识别、评估、监测和控制互联网贷款业务风险，确保互联网贷款业务发展规划、实际发展速度、业务规模与银行的风险偏好、风险管理体系、风险管理能力相适应。

　　互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构。

　　转型做好个性化服务

　　在北京中关村科金技术有限公司(以下简称“中关村科金”)联合运营事业部总经理孙博看来，不少企业已经找到了适合自己的新方向。

　　据了解，目前，中关村科金采取与金融机构联合运营的方式解决上述问题。孙博说：“我们的业务模式是：通过本地化部署贯穿贷前、贷中、贷后的全流程风控系统，为城商行、农商行打造零售信贷业务的自营能力。在售前环节，我们会对拟合作银行的基础设施、零售信贷现状做深度调研。在充分了解行方风险偏好、战略规划的基础上，会同行方各条线负责人共同设计金融产品、精准营销获客方案、私域用户运营方案，并联合建模、共同设置反欺诈策略，以及其他贷前风控策略集。这套解决方案的优势是：授人以‘渔’。系统部署本地化+运营团队本地化，不但满足了监管合规性要求，而且在合同有效期后，行方拥有了系统及相关风控能力的知识产权。整个合作不仅是自营零售信贷业务规模的提升，更重要的是以最低成本实现了知识转移。”

　　对中关村科金而言，这套本地化的解决方案虽然比SaaS方案要“重”，但前期的巨大投入为银行客户带来了两大价值：充分合规及自身能力的提升。据了解，大多数银行在和中关村科金的联合运营合同到期后，会选择持续订阅。

　　此外，目前宇信科技、索信达控股等公司也在采取联合运营的业务模式为客户提供相关服务。一些金融SaaS服务商则在服务金融机构为主体的基础上，加强监管政府和企业的生态建设，以及加强海外市场。

　　金融壹账通将赋能金融机构数字化转型所积累的经验延伸至整个数字服务生态，在监管科技、隐私计算、数字普惠等领域落地多个重大项目，包括与深交所、港交所、广东省地方金融监管局、海南省地方金融监管局、成方金信等达成深入合作，其中由金融壹账通承建的海南省智慧金融综合服务平台被评为海南省创新监管的标杆典范。

　　在海外业务上，金融壹账通与菲律宾SB Finance、斯里兰卡国家开发银行、新加坡跨境贸易平台信达雅等海外机构开展了深度合作，为开辟更广泛的海外市场奠定基础。截至2021年末，公司已与东南亚区域3大顶级银行、12大本地银行达成合作。

　　值得注意的是，作为金融机构零售业务转型的重要一环，我国商业银行在“权益管理及精细化运营”上仍面临诸多痛点：采购流程不明晰、缺少客户分层分群运营、客户画像不明晰、权益匹配精准度低、权益资源匮乏且通兑性差等问题尤为常见。

　　在日常权益管理和发放过程中，合作供应商选择、垫资、对账、发票报销等流程冗杂而烦琐，运营人力成本较高，且一旦出现响应速度滞后、权益匹配出错等情况，还可能引起客户的投诉。

　　业内专家指出，很多区域性银行客户基础薄弱、转化率低，真正活跃个人客户比例不足20%。“有的客户关注健康医疗、有的只看便利出行、有的聚焦高端商旅权益，中小银行对自身客群分层画像不明晰，最终将导致其面临着高昂的营销成本。”

　　为了解决上述问题，金融壹账通推出云权益平台，主要是以标签化管理实现精准营销，针对不同细分客群提供差异化权益，打造应用场景的获客能力和留住客户的能力，增强客户黏性，有效提升运营效果；构建全行统一的权益管理平台，实现一张发票清结算，极大降低银行权益管理成本和采购成本，省心省力。此外，权益平台采用轻部署的模式，10个工作日完成对接，一键开通即可使用，不需要银行耗费大量人力物力进行后台管理和运维。

　　其合作机构包括中南某大型城商行、华南某省级城商行、中南某中型农商行、华东某城商行等。以中南某大型城商行为例，一年时间内该行手机银行注册用户数量同比增长25%，MAU同比增长32%，带动手机银行活跃用户人均时长提升3倍。