花呗改革后的思考：如何倡导公众理性使用花呗？平台如何运营？

“你想笑死我，然后继承我的花呗吗?”“娶我，顺便取走我的花呗。”这是年轻人之间流传的玩笑，也足见互联网消费信贷产品在日常生活中的渗透。

现代生活中的社会人离不开信贷，但在调侃之余，质疑也逐渐浮出水面。整个信贷行业的过快发展，让消费信贷产品好似变成了“金钱吸血鬼”般的角色。

诱人的额度，本身就需要个人的自律和自制，如果不能匹配充分的提醒和审慎的授信，就可能画出一张“借贷就可以让你人生更美好”的大饼。加之，消费信贷行业快速发展之下的鱼龙混杂，这对于公众与行业都是危险的。

如何倡导公众理性借贷？平台如何运营才能走得更远？当下需要考虑的问题还有很多。

01

借贷趋向理智

今年以来，许多年轻用户发现，自己的花呗额度被降了很多，大部分被控制在了3000元以内。

作为豆瓣“网贷互助小组”的一员，林维意外地松了口气。之前为了还钱，林维每次一发工资就是用来还花呗，大多数时候选的还是最低还款额度，“能还一个月是一个月。”

从前，林维习惯用花呗、借呗，欲望大于收入的她为了让自己变美，从买衣买鞋，到护肤医美常常都是用借的钱付款。“折扣不买，就是亏钱”，从不掩饰自己的拜金主义，这样的年轻人太多了。

在这套消费理论下，与其说他们是被网贷拖垮的年轻人，不如更确切地表述，他们是被消费主义绑架的年轻人。

林维认可花呗、借呗给自己的生活增加了便利，但她发现当周围的人已经逐步开始规划买车买房时，自己拥有的只有满屋子的快递。尤其在家人生病后，她更是觉得捉襟见肘，在金钱上帮不上家里任何忙。

加入豆瓣小组后，林维在上面打卡还款记录，想要在清醒之后努力弥补犯下的错。“趁早直面问题，越早越好”，豆瓣网贷互助小组的宣言赫然在目，但真正执行起来，对欲望膨胀、习惯拆东墙补西墙的人来说确实不容易。

在小组里，像林维这样的人是被羡慕的对象。他们没有欠下高利率的非法网贷，只要克服对消费的执迷，努力工作、节约生活，“上岸”并不太困难。还完了欠款的林维觉得，降额是一件好事：“人都有管不住手的时候，降额是最直接的办法。”

在针对年轻用户的降额之外，花呗在今年11月宣布，启动品牌隔离工作。未来，花呗将专注于中小额的消费信贷服务，而由银行等金融机构全额出资的信贷服务将更新为“信用购”，将满足大额消费需求。由此，大部分用户的花呗额度将降到1万元以下。

何为“品牌隔离”？简单讲就是之前我们借花呗的钱，有重庆蚂蚁消费金融有限公司、也有银行等其他金融机构。所有用户，无论金额多少，以前都只显示为“花呗”，“品牌隔离”后，则会按照提供服务的机构进行区别显示。

企业主动来做这件事，某种程度上来说，从另一个角度为公众减少了过度消费的机会。这也符合今年6月银保监会批复蚂蚁消金公司开业时的要求：花呗、借呗成为蚂蚁消费金融公司的专属产品。

其他金融机构的消费信贷，实现了在蚂蚁平台上独立运营。在品牌隔离后，对于消费者来说，使用时的体验虽然没有太多变化，但资金提供方更加清晰透明，能让每个消费者都有本“明白账”。

02

不待见的舆论

互联网消费信贷产品在知乎上的相关话题很多，“再不关掉花呗，你这辈子可能就买不成房了”，“如果可能，我建议你停掉白条、花呗”，“怎么越来越多的人开始关闭花呗？”……大众一边忍不住用着这些耳熟能详的产品，一边又产生来自难以自我控制的消费焦虑。

让人“花钱”的行业，舆论向来不待见。

各种机构都在凶猛生长。有人调侃，现在似乎每个软件都在向你宣传借钱容易，点外卖可以借钱，住酒店可以借钱，就连拍照软件上都可以借钱去整容。根据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》，一些消费金融公司客户中80后、90后占比甚至超过九成。

下沉市场的确有它的消费潜力在，消费信贷让人应急时能掏得出钱，让收入不足的人也能有机会提升生活品质，或是为未来投资自己。

根据芝加哥大学的拉扬（Raghuram G.Rajan）和津加莱斯（Luigi Zingales）两位教授的说法，发展金融市场的意义，正是在于把原来只对贵族开放的俱乐 部，变为对所有人开放。

这个逻辑没错。让每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务，这也是世界银行对于普惠金融的定义。

但消费信贷的发展过程不能失去监管与舆论的压力，否则便会异化为“为获得即时满足而借钱”的怪物，诱惑人们购买自己不需要的东西。由于行业的鱼龙混杂，宣扬势利、拜金的网 贷广告向下沉市场蔓延，内容大多是脸谱化有钱人和穷人，加剧了公众对这个行业的质疑。

即便是一些真实案例，也会遭致受众的反感。比如2020年10月，花呗的一张广告图就引发了争议。广告中，37岁的施工队长在为女儿过生日，配文是“一家三口的日子，再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样。”

有知乎网友用段子表达自己的不满：“上一个借钱给女儿过生日的人叫杨白劳。”这个段子被大量转发。不少网友认为这是资本在诱导生活不宽裕的家庭透支消费。

事实上，根据花呗员工透露，施工队队长的故事取材于真实的用户案例，原本想传达的是花呗陪伴生活的小确幸。但这种公众的认知差异甚至误解，并不能简单以案例的真实性来消弭。这是行业必然要经历的阵痛阶段。

在进入下沉市场时，信贷企业必须意识到的是，很多长尾客户的低年龄、低学历，决定了他们对金融的认知相对初级。

而企业的使命，正是通过新技术，将这些个人纳入正规的信贷生态系统，精准确定他们的信用度，并为他们提供可以掌控、可以负担的金融服务，这才是这个行业应有之义。

正如博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长周小川所言，对金融企业来讲，除了对企业的融资要讲ESG以外，对个人的融资也应该遵循ESG的原则，提倡不能助长个人财务失衡，盲目追求交易量或者是交易收入。

周小川表示，从环境（E）的角度来讲，金融界要支持个人（或家庭）消费者使用节能产品、环保产品，鼓励他们绿色出行；从社会责任（S）的角度来讲，金融机构应该谨慎考虑，不过多的为奢侈型消费进行融资；治理(G)方面，个人金融服务应支持个人财务上大体平衡，以收定支，量力而行，量入为出，而不是提供影响个人财务健康性的融资。

03

金融需要向善

技术改变了金融，同时也放大了人心的欲望。现今，中国消费金融市场中遇到的各种问题，都能在美国消费信贷的发展历史中找到相似的影子。

上世纪20年代，《福布斯》（Forbes）杂志也曾严厉批判过用贷款消费的人，但后来经济学家们重新创造了“消费信贷”的概念。可以说，消费信贷概念的创立成为了美国消费文化成熟的一个重要标志，促进了美国消费市场的繁荣，但也为金融危机留下了隐患。

消费金融公司面向的人群，是没有信用卡或其他正式的融资途径，但能够负担小额长期贷款的消费者。在过去的25年中，中国家庭负债率从3%上升到了55%。借贷市场的繁荣自然有助于拉动内需，但不合理的借贷有可能给个人和社会造成风险。中国市场，这一行业该如何真正成熟起来，非常需要企业的努力。

在中国，对于相当一部分年轻人以及下沉市场人群而言，支付宝是他们接触金融的主要渠道之一。消费贷产品中的花呗、借呗，覆盖人群在全国也是最广的。

用金融服务有需要的个体，不光是愿望，更是一个能力，科技给了蚂蚁这个能力。花呗、借呗服务中国数亿用户，角色意义重大，更是要积极承担社会责任。

唯有锐意创新才能荡涤一切旧有习气而开新局面。从目前的实践来看，蚂蚁已经在重新思考自身的定位和业务发展的边界。

今年“双十一”，花呗没有发放临时额度。与之相对的是，在“双十一”前半个月，花呗低调上线了一个名叫“账单助手”的功能。这个功能鼓励用户设定每月的预算金额（不会高于当前总额度），并以此为基准向用户发送消费进度的强提醒。

在支付确认的界面，已超设定预算的消费者也会看到“消费超额”的提醒——“你花超了”的消息，直接打消了部分用户的消费欲望。花呗提供的数据显示，使用“账单助手”的用户，目前其账单金额已经平均下降了5%。

这并不是花呗、借呗第一次上线类似产品功能。今年1月，花呗、借呗首页出现了“理性消费自助管理”功能。用户可以按合理地按需调整额度，以防过度借 贷。用户也可以设置，在还款期前数日接收电话提醒，以提前安排资金，避免逾期。在健康借 贷教育专区，消费者还会定期收到信贷知识的推送，从认知层面上获得提升。

此外，用户还获得了更透明的自主选择权。“健康借 贷助手”用极简的界面，设置了一键关闭功能，在用户不需要借 贷功能时，可选择便捷地一键关闭服务。

目前，消费金融体系仍存在诸多问题，降低个人的负债杠杆、引导更理性的消费行为势在必行。而花呗、借呗这样的行业头部产品做出的选择，不但关乎它们的用户，对全行业也有着示范效应。

如此，这个行业才能逐步进入一个稳定发展期，金融服务工具才能让人感受到温度，然后逐步建立起社会公众对金融体系的信心。

来源： 闰然 、南风窗