河南加快“数智”金融新基建打通中小微融资大动脉

赵乃育　绘

　　“难贵繁”是中小微企业融资三大痼疾，河南省搭建省级金融服务平台，打破“信息孤岛”，激活沉淀在24个部门的175大类核心政务数据，综合运用大数据、人工智能技术为中小微企业精准描画“信用像”，减轻银行放贷顾虑，降低中小微企业融资成本，打通中小微企业融资大动脉。

　　打造平台 纾解中小微融资“难贵繁”

　　“没想到100万元贷款当场就能批下来。”尽管已经过去了两年多，谈起当时办理贷款的快捷体验，郑州恒讯达通讯设备有限公司法人代表王铁梅仍记忆犹新，“以前想用贷款却不清楚哪家更合适”，手续多过程慢利率高，还得提防“黑中介”和诈骗。

　　王铁梅回忆，当时正为公司缺乏流资着急上火，恰在此时接到一个自称贷款中介的电话，声称想要贷款必须给1万元“好处费”。王铁梅揣着疑惑来到银行，工作人员却提醒她可能遇上了诈骗。

　　随后，躲过“坑”的王铁梅在工作人员指导下向平台提交了借款申请。令她喜出望外的是，申请很快通过了，贷款在几个小时后就到账了。

　　王铁梅的满意体验得益于河南省金融服务共享平台（下称“平台”）的搭建运营。2019年3月5日，河南省行政审批和政务信息管理局会同河南银保监局、金融监管局等部门正式开启平台线上运营。截至今年4月21日，平台已进驻30家金融机构，上线202款信贷产品，注册企业241309家。

　　随着用户数量的快速增加，平台规模红利持续释放，企业贷款可得性逐步提升。截至今年4月21日，入驻金融机构已为44799家企业放款66449笔共计1350.07亿元。

　　与此同时，平台系统加快迭代升级，贷款办理周期不断压缩。平台审批的贷款中，1天以内审批完成的占45.33%，4天内完成审批的占89.78%，较传统模式15天的贷款审批周期有明显缩短。

　　从放贷主体的角度看，平台的上线直接降低了金融机构获客、尽调和贷后管理成本。多名派驻到平台的银行业务代表反映，以前挨家挨户走访20家企业也不一定能成交一单，查询企业数据不仅要跑部门，有的还要付费，现在免费使用数据，平台还能实时监控用贷主体风险，人力、时间和信息成本大大降低。

　　放贷成本的降低为金融机构让利中小微企业进一步腾出空间，中小微企业融资成本明显降低。后台统计，平台撮合贷款平均利率为4.98%，比银保监会公布的2021年全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率低0.71个百分点，比河南省2021年普惠型小微企业贷款利率低1.13个百分点。

　　“数智”结合 打通中小微融资大动脉

　　企业运营伴随着海量数据的产生，平台归集散落、沉淀的政务信息，运用大数据、人工智能技术为企业描画“信用像”供金融机构评估，结束银行、企业彼此“最熟悉的陌生人”关系，智能匹配借贷需求，高效撮合双方交易。

　　企业信用状况是银行放贷的评估依据，平台首先打破“信息孤岛”，汇集工商、税务、社保、电力等部门的2.7亿条核心政务数据和公共数据，利用大数据和人工智能技术多维度对借贷主体信用情况进行评估，并免费提供给金融机构用于贷款审核和跟踪监管。信用数据被“点石成金”，变成了有价值的信用资源。

　　其次，为尽可能满足用贷主体个性化需求，平台运用人工智能技术匹配供需，为借贷双方端出信贷“自助餐”，平衡借贷双方交易地位。

　　赵永威介绍，借贷主体线上填写贷款申请后，平台会根据个性化需求，智能匹配、推荐信贷产品，并向对应银行分发用贷申请，审批方在平台上“抢单”，企业可以根据期限、利率等需求自由选择产品，“像取自助餐一样方便。”

　　为进一步提升融资便捷度，平台与金融机构智联程度持续加深，中间环节大幅减少，系统生态正欣欣向荣。

　　创新驱动 营造平台茁壮成长新生态

　　稳定运营三年来，平台帮助大量入驻企业补齐财务制度不健全、信息不透明等“先天”短板，为银企合作搭建起“信用桥梁”。技术人员统计，平台撮合贷款中，纯信用类贷款比例达到了48.49%，8成以上贷款金额低于500万元，充分体现了公益、普惠的服务属性。

　　三年多的运营实践，也打开了平台以“创新驱动”支持中小微企业的新思路。当前，该平台正加快完善系统生态，全力打造云网融合、智能敏捷、安全可控的智能化综合性数字金融基础设施，构建银企信贷合作新业态。

　　一方面，平台正加强数据归集治理，提升数据质量。赵永威介绍，“信用画像”基于丰富、优质的海量数据，然而部分现有数据是“是否”“有无”等定性信息，而金融活动需要更多定量数据支持，未来将加快归集共享市县层面的各类数据，建成全省统一的高质量金融数据资源中心，满足金融机构创新研发信贷产品的需求。

　　另一方面，平台将加快提升服务功能，构建基于区块链的中小微企业信用评价体系，完善金融大数据政策分析中心，实现从“企业找政策信息”到“政策信息主动找企业”的转变，达到中小微企业融资一站式、全流程服务的目标。

　　赵永威表示，未来还将继续健全数据安全防护体系，加快特色应用场景开发，尤其是交通运输、航空物流、跨境电商、涉农等行业信贷产品的开发，同时强化应用推广和生态营造，在实践中推动平台迭代升级，打通中小微企业融资“大动脉”。