新金融赋能新市民数字化平台打造城市利益共同体- 工业快报

　　城镇化一直是我国经济增长的重要驱动力，而在城镇化过程形成了大量外来务工人员群体。这些群体在过去被视为城市流动人口，在就业保障、医疗保障、教育资源以及金融服务可获得性等多个维度的市民基本权利受到了有意或无意的漠视。随着社会发展到一定全新的阶段，城市利益共同体的每个成员均等化的市民权利得到了越来越多的认可，这意味着每一个为城市建设做出了卓越贡献的人，都应当公平享受到这个城市带来的福利，无论他是土生土长的城市人，还是在城镇化的进程中加入这个共同体的新队员。

　　近日，银保监会、人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，这是在金融方面针对新市民群体的重要举措。针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，监管机构鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给。在全面提升金融服务的均等性和便利度、创新针对新市民金融服务发展模式中，数字化平台创造的社会价值越来越为人期待。

　　客观而言，金融机构在过去排斥新市民群体是其综合考量风险和收益下的理性选择。新市民的金融需求长期难以满足，其原因是风险难以评价和把控，同时这些长尾客户的收益又不足够丰厚。新市民的“新”在于其进入城市为时较浅，缺乏留痕的金融机构信用记录，而且多数尚未在城市置业故而无法提供不动产抵押品，这使得商业银行针对其放贷缺乏风险识别和风险甄别能力。此外，许多新市民还是作为传统意义上的流动人口存在，外来务工者在就业上的高流动性带来了金融机构贷后管理上的困难。

　　然而金融机构作为商业机构身份的上述理性抉择带来的是不平衡，最需要金融资金支持融入城市的新市民却最难获得金融资金，使得城市金融发展偏离了普惠的基本政策导向。在数字经济浪潮下，随着更多的新市民融入数字化平台的生态网络，数字化平台正在依托其场景特质与平台属性，赋能新市民的城市生活，帮助新市民获得更多的金融服务，使得更多金融机构在商业利益和社会责任、社会价值方面取得了更好的平衡。

　　第一，数字化平台通过多维度的数据挖掘新市民的良好信用潜力，帮助金融机构创新风控手段，使得这些年兴起的数字普惠金融服务惠及更多城市建设的贡献者。

　　以美团为例，其作为金融机构对接新市民的连接器的作用正愈发突出。服务业是新市民群体创业就业最为集中的行业，美团作为中国最大的本地生活服务平台，在供需两端广泛承接着包括外卖骑手、餐饮商户在内的数以亿计的新市民群体。这些新市民群体形成的海量交易和行为数据正成为大数据时代金融机构风控的重要参考，推动着一个又一个没有银行信用记录的新市民走上构建自身银行信用记录的人生第一步。基于此逻辑推出的美团生意贷，正通过“场景+金融”双向赋能，把小微金融服务精准滴灌变成了现实。截至2021年12月31日，美团生意贷业务覆盖县域超过2500个，历史累计授信的合作商户数超过200万，其中传统金融服务渗透率相对较低的小微餐饮占比近7成。

　　第二，为新市民提供更多稳定可预期的就业和创业创新机会，创造社会价值。推动新市民获得更多的金融服务，根本还在于让新市民能够获得稳定、可预期的收入来源，数字化平台通过数字化赋能，让就业更稳定，让创业和创新更可预期，让新市民不再是“流民”，而是能够真正扎根城市、以主人翁心态融入城市的数字经济时代的新市民。

　　早在2021年4月，美团就和沙县小吃集团签署了数字化升级合作协议，全面赋能沙县小吃加盟商的品牌建设、数字化经营、IT能力、智慧门店、人才培养，为富民产业注入数字时代新活力。在此基础上，光大银行等多家金融机构近期就和美团共同发起了聚焦服务地方特色小吃产业的新市民小微生意支持计划，以输出地在外务工人员形成的产业集群为发力点，通过银政联动、银企联动，为地方特色小吃产业经营主体提供包括不少于100亿无抵押优惠利率贷款额度在内的一系列特色普惠金融服务，帮助这些小微经营主体纾困解难、恢复发展，更好的发挥新市民创业就业带动作用。

　　基于数字化平台、金融机构与产业龙头的三方面亲密无间的合作，诸如沙县小吃业主等广大新市民群体有望大幅度提升了自身的数字化经营和管理能力，并在金融资源的支持下使得数字化技术赋能生产经营的成果进一步扩大。

　　可以预期的是，在国家大力支持数字经济发展的当下，数字化平台赋能生态圈以及改造传统产业链的能力将不断提升，也将助推更多的金融需求得到满足，创造更多社会价值，更多的新市民在数字化平台的支持下将成为城市利益共同体被公平对待的主人翁。

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