基于保单电子化的保险业

原标题：基于保单电子化的保险业新基建 来源：中国金融杂志

导读：电子保单服务平台作为保险业新型基础设施的重要内容，通过向保险行业集中提供差异化的电子单证服务，助力保险业数字化转型

作者｜中国银保信统一电子单证课题组「中国银行保险信息技术管理有限公司」

文章｜《中国金融》2022年第2期

进入数字经济时代，金融新基建已经成为推动金融业创新发展的强大动力，是金融惠民生、稳发展和防风险的基本保障。作为金融业的重要组成部分，保险业建设和优化新型基础设施是实现行业数字化转型的必由之路。2013年7月成立的中国银行保险信息技术管理有限公司（简称“中国银保信”），肩负着保险业新型基础设施建设和运营的使命，逐步建成了生产支撑类、业务登记类和主题应用类三大类平台十余个行业信息共享平台，构建了覆盖全险种、全业务流程的保险业信息共享格局，为保险业创新发展提供了有力支撑。

建设集中统一的电子保单服务平台

中国银保信建设运营的保险业信息共享平台，是以数据共享为根本、以数据服务为核心、以数据生态为延伸的一种新型基础设施。其中，电子保单服务平台作为保险业新型基础设施探索实践的重要内容，通过模式创新、技术创新助力保单电子化和保险数字化，目前已成为面向保险行业集中提供差异化的电子单证生成、存管、查验、签署等全生命周期服务的行业级平台。

从国内外相关实践来看，电子保单的应用和普及是实现服务线上化、业务数据化和管理精细化的重要前提和基础。在国外保险业，许多国家都将保单电子化作为行业发展的重要内容，推动形成了不同形态的电子保单应用实践。其中，印度保险监管与发展署制定《关于保单存管公司与保单电子化签发的指引》，为保单电子化和存管确立了制度总体规划。我国银行业和证券业发展中也有不同形态的电子单证应用，主要监管部门和行业协会也已建立健全相应系统平台和标准制度。总体上，包括保单在内的单证电子化发展经过分散、多元的阶段，逐步形成了集中、统一的发展趋势。

2016年底原北京保监局、北京交管局联合发布《关于实施机动车交通事故责任强制保险电子保单试点的通告》，在北京地区全面废除车险纸质保单并代之以电子保单，这标志着我国保险业保单电子化拉开序幕，在此背景下中国银保信电子保单服务平台应运而生。

推进保单电子化初期面临的障碍

我国保单电子化的进程开启相对较晚，且保险业务具有交易分散性、契约复杂性、服务长期性等特点，电子保单服务平台的建设过程中需克服诸多障碍。

一是社会接受度提高难。电子保单的电子签名验真原理不易理解，且不具备纸质保单防伪底纹的直观感，导致电子保单的真实性和有效性难以得到消费者的信任。

二是法律有效性落实难。实践中各地执法部门对电子保单的认可度存在差异。以车险电子保单为例，北京、上海等地区实现了当地警保数据交互和当地交强险无纸化查验，但尚未推广至全国，导致电子保单难以完全代替纸质保单。

三是服务可信性统一难。各保险公司自行生成的电子保单采用的电子签名技术不同，无法集中验真，打印的电子保单不含原监制单证的各项防伪内容，无法辨别真伪，导致虚假保单、吃单埋单、阴阳保单等违法违规行为难以杜绝。

四是信息真实风险。电子保单服务采用非现场、非实物原始凭证、非面对面的方式，存在缺失消费者真实联系方式的风险，可能造成部分消费者难以直接获取真实的电子保单。

五是信息安全风险。电子保单可以无限复制，且无法在原保单上直接体现变更，可能存在保单已被变更而当事人却并不知晓的情形。此外，电子保单不易本地化保管，存在保单文件丢失的风险。

电子保单服务平台的探索路径

一是建设具有行业公信力的集中存管平台。中国银保信作为我国保险业基础设施的建设和运营者，以独立于保险交易参与主体的立场建设电子保单服务平台，致力于服务保险业发展和保护消费者权益，凝聚各方利益“最大公约数”形成平台的行业公信力。同时，平台为全行业提供保单托管SaaS服务，进一步支持电子保单集中存管、统一查验和防范篡改。

二是应用具有社会公认度的信息安全技术。电子保单服务平台采用公钥基础设施（Public Key Infrastructure， PKI）体系，将证书颁发机构签名、区块链等技术应用于电子保单存管全过程，杜绝了电子保单文件被篡改的可能，便利电子保单文件真伪的识别，提升电子保单的可信度。

三是遵照具有统一适用性的保险行业标准。电子保单服务平台严格遵照银保监会《电子保单业务规范》对“电子保单统一查验平台”定义要求进行建设，是目前唯一标准化为行业集中提供电子保单查询、下载、验真以及扫码服务的保险基础设施。

四是提供具有功能灵活性的电子保单服务。电子保单服务平台以灵活可配置的方式支持全险种、全流程、多类型电子单证稳定高效服务，助力保险公司提升服务黏性。同时，消费者或相关执法单位可扫描电子保单二维码通过权威渠道获取可信溯源信息，进而核实所持保单内容真实性。

电子保单服务平台的实践成效

电子保单服务平台运营四年多来，通过行业共建的模式降本增效，已向80余家保险总公司提供服务，服务覆盖全国各地区的车险、农险、家财险、人身险、税延养老险等多个业务种类以及投保单、保单、批单等多个单证类型，持续助力行业数字化转型升级。

一是实现上海、广东等地区车险电子保单全面集中查验。2019年5月，电子保单服务平台率先通过支持上海、广东地区全行业车险电子保单集中托管和集中生成行业统一认证二维码来实现集中查验。此后，各地纷纷效仿，促进其他电子保单与纸质保单并行使用地区的电子保单替代率（指某一业务范围内的电子保单中不再出具纸质保单的数量占比，反映该业务的电子化水平）升至67.63%。

二是与公安部交管部门开展数据交互。2019年，为支持落地公安部与银保监会联合下发的《关于加强警保合作进一步深化公安交通管理“放管服”改革工作的意见》，电子保单服务平台与公安部相关系统对接，支持交通管理部门在全国范围内集中查询获取交强险电子标志。

三是以托管服务打通保单电子化“最后一公里”。电子保单服务平台上线以来，陆续为多家保险公司提供保单托管SaaS服务，为保险公司和消费者提供存管、查阅、防篡改等服务，打通个人保单从承保到理赔全流程电子化的“最后一公里”。目前，平台累计托管人身险保单1332.40万单，托管财产险保单56295.05万单。

总结来看，需求引领、标准指导、集中统一、技术创新是电子保单服务平台建设推广成功的关键因素。一是以行业降本增效需求为引领。电子保单服务平台广泛应用最新金融科技成果，在大幅降低行业运营成本的同时，减少消费者的繁琐操作，提高了业务和服务效率。二是以国家金融标准为指导。电子保单服务平台建设始终坚持以标准指导服务，以平台服务保障标准实施，助力提升全社会对保险行业信息化的接受度。三是以集中统一为建设原则。建设统一的电子保单服务平台可有效降低保险公司保单电子化门槛，便利消费者集中查验保单、切实维护自身合法权益。四是通过技术创新不断优化服务。在建设电子保单服务平台过程中，中国银保信积极运用区块链以及电子签名技术，有效防范虚假单证等保险欺诈行为，在保护保险消费者合法权益同时，也为监管部门提供了有效抓手，有助于增强保险行业合规经营。

保险业新基建发展路径再思考

通过建设行业信息共享服务平台，中国银保信不仅积累了实现保单电子化的丰富经验，同时也对整个保险业新基建有了更深入的认识。总体而言，推进保险业新基建发展，不仅要追求行业的产品和服务创新，同时还要考虑社会接受度、服务可信性、法律有效性、信息安全性等方面的问题，需要结合监管要求和行业发展目标统筹规划、协调推进。

一是加强顶层设计，实现整体协同。牵一发而动全身，基础设施的影响辐射整个保险业，任何一个领域如果出现建设滞后和短板问题，都可能对保险业高质量发展和数字化转型产生阻碍。因此，保险业新基建应坚持统筹规划、统一部署的原则和集约建设、集中运营的方式，从国家战略高度统领各领域各机构全局工作，对基础设施准入、治理、运营、风控、监管等进行顶层设计，各个部门通过协调配合形成“全国一盘棋”，各家机构通过共建共享实现资源利用最大化。

二是完善制度体系，推进标准化建设。基础设施的建设是一个总体工程，需要有机组合各种要素、各类资源和各方力量，如果技术制度双轮驱动缺少任何一方，就有可能造成“偏航”“脱轨”。因此，保险业新基建应注重系统平台建设和标准制度完善，特别是建立健全稳健、清晰、透明且可执行的制度体系。一方面，制定规范保险业基础设施行为的综合性法律，对市场准入、治理运营作出全面规范；另一方面，进一步促进保险业基础设施标准化建设，明确数据标准、技术标准、业务标准，加大标准落实力度和跨领域认可度。

三是加强前瞻研究，创新技术应用。若将基础设施视作保险业服务体系的“基”与“台”，那么科技手段则可被视作基础设施建设的“梁”与“柱”。现代保险业的产品服务和经营管理都依赖于纵横交织的通信网络和数量庞大的计算设备，如何高效、稳定和低成本地联通网络、流通数据、提高算力，这是保险业新基建面临的“必答题”。大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术手段的蓬勃发展带来新的机遇，“新基建+新科技”的完美契合将是保险业新基建的必然选择，这需要对前沿技术加强研究和应用创新。一方面应创新体制机制，为研究提供充沛的资源支持，为创新预留足够的容错空间；另一方面应以数据和技术为纽带，在更大范围内和更广领域中推动各项创新要素互联互通。