征信|云闪付APP还款非实时到账导致逾期，出现不良信用记录是否冤枉？- 工业快报

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案例故事

通过云闪付APP还信用卡，非实时到账出现不良信用记录

张某持有两张J银行信用卡，2019年7月1日是还款日，因本人在外出差，遂向J银行客服申请延迟还款。J银行客服告知张某应在2019年7月4日18：00前还款。2019年7月4日17：15，张某通过云闪付APP进行还款，并收到J银行短信通知信用卡账单已还清。之后在J银行APP查询发现两张信用卡分别产生了11.26元和464.12元的违约金，张某遂拨打J银行客服电话投诉。客服告知云闪付APP非实时到账，可以申请为张某退回违约金，提供逾期还款的解释报告，但无法消除张某的不良信用记录。张某遂向人民银行某中心支行投诉，要求J银行消除不良信用记录。

人民银行某中心支行接到投诉立即转办J银行。J银行将该投诉工单反馈给J银行信用卡中心调查核实。经调查，J银行信用卡中心因张某在对应账单周期存在欠款逾期未还的情况，遂向人民银行如实上报了不良信用记录，且在上报前已通过短信方式提醒张某尽快还款以及其欠款逾期未还将上报不良征信记录等情况。接到人民银行转办投诉后，J银行信用卡中心积极联系张某，就上述问题进行了解释说明，并就解决方案与张某达成一致，退回了违约金、申请消除了不良信用记录，张某对处理结果表示满意。

法律分析

信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权提出异议

本案例中，张某在最后还款期限前45分钟将款项足额存入信用卡账户，并且收到了银行提示欠款已还清的短信，导致张某自认为已经履行了如期还款的义务。但银联云闪付APP并非实时到账，导致张某产生了违约金和不良信用记录。根据《征信业管理条例》，张某有权向J银行提出异议。

《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。”

案例启示

信用卡持卡人可选择的还款方式多种多样

当前，信用卡持卡人可选择的还款方式多种多样，传统的还款方式如柜台现金还款、ATM自助还款已经逐渐被线上还款方式所取代。在线上还款方式中，除通过银行APP还款外，银联云闪付APP由于推出了信用卡还款抽奖活动，也得到了越来越多用户的青睐。

本案例中，投诉人虽然在最后还款期限前足额存入了款项，但未注意到云闪付APP并非实时到账，因而产生了逾期。建议银行业金融机构加强对持卡人的风险提示，促进持卡人正确及时履行还款义务；信用卡持卡人也应按时履行如期还款义务，尽量避免在最后还款期限的临界点前还款，以免因资金到账不及时造成还款逾期，产生类似纠纷。

互动问答

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起（）内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

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（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局；本文互动策划：重庆银行消保部罗帅鲜娇蕾）