图文实录：持续改善农村支付服务环境

[中国广播网]随着中国经济的快速发展和改革的不断深入，农村支付服务环境的改善面临诸多良好机遇，同时也面临着诸多挑战。抓住机遇、解决问题，让金融服务更好地为“三农”服务，是当前我们亟需做好的重要事情。那么，我们该怎么做？5月22日15时，中国人民银行支付结算司司长励跃女士将做客中国广播网，就“如何持续改善农村支付服务环境”进行网上访谈。如果您对此有什么问题或者好的建议，欢迎跟帖提问、留言，访谈期间，励跃司长将回答网友提问，与网友互动。[ 2012-05-21 11:39 ] [15:13]

[主持人]各位网友大家好，欢迎您来到中央人民广播电台中国广播网的视频演播室，我是主持人可欣，在“三农”问题当中，农村金融始终是一个重点，金融服务“三农”不仅包括了如何向农村地区投入更多的资金，同时也包括了如何加快资金在这些地区的流转，以及如何降低这些地区经济活动的交易成本，而后者正是改善农村支付服务环境的意义所在，事实上在中国经济变革的大潮当中，农村支付服务环境正在经历着一场重要的变化，而这些变化不断地在为农村支付环境的改善提供着新的机遇，同时我们也遇到了新的问题，今天我们的节目关注的是如何持续改善农村支付服务环境，本期的嘉宾是中国人民银行支付结算司司长励跃女士，励司长欢迎您的到来，先跟我们的网友打个招呼吧。[ 2012-05-22 15:00 ] [15:26]

[励跃]各位网友大家下午好。[ 2012-05-22 15:01 ] [15:26]

[主持人]在我们的直播过程当中各位网友也可以通过登录中国广播网的论坛来向励司长提一些问题，我们进行互动。励司长我知道您是来自于人民银行的支付结算司，我不太清楚支付结算司和我们今天的这个主题有那些关系呢？[ 2012-05-22 15:04 ] [15:27]

[励跃]可欣主持人好，非常高兴能到中国广播网来和大家探讨农村支付环境改善问题，刚才您问的问题实际上就是说，人民银行支付结算司在改善农村支付环境工作中，承担了什么任务、发挥什么作用，我简单做个介绍，人民银行支付结算司是人民银行内设的负责组织、管理、协调全国支付结算系统建设的职能部门，主要任务是规划全国支付结算体系的发展，建立高效、安全的现代化支付体系，为银行业金融机构向企业以及个人提供金融服务创造良好的支付环境。这些年来，在各界共同努力下，支付体系建设的成效也是比较显著的，全国支付服务环境得到改善，支付系统等金融基础设施也不断完善，为社会经济活动和资金运行提供了“大动脉”，票据、银行卡等非现金支付工具得到广泛地推广和使用，支付服务市场多元化进程也明显加快，账户服务水平全面提升，应该说支付结算监督管理的法规制度也日益健全，效率不断提高，其中农村支付服务环境的改善也是支付结算司的一项重要的工作。[ 2012-05-22 15:07 ] [15:27]

[主持人]同时它也是非常重要的一个环节，也是和老百姓直接密切相关的。[ 2012-05-22 15:10 ] [15:27]

[励跃]是这样的。[ 2012-05-22 15:06 ] [15:28]

[主持人]说到支付结算的时候，大家可能都会有个想法，我们的支付结算环境到底包括了哪几方面内容呢？[ 2012-05-22 15:10 ] [15:28]

[励跃]应该这么说，一个国家的支付结算体系，大概有四个组成部分：账户体系、支付工具体系、还有支付清算系统，以及对上述要素的管理体系。账户是办理支付结算业务的基础，支付工具是资金转移的载体，比如支票、汇票、本票包括银行卡都是；支付清算系统是资金清算的渠道，管理体系是支付结算体系安全高效运行的重要保障，相对于城市而言，农村地区的支付体系发展是滞后的，因此说改善农村支付服务环境也要从账户、工具、系统和管理这四方面入手，人民银行在过去这几年也是在这些方面提出了一些政策的要求和制度的安排。[ 2012-05-22 15:15 ] [15:30]

[主持人]我们是不是可以说从2004年开始，中国人民银行已经涉足这个领域，开始网络和环境的搭建，可以这样说吗？[ 2012-05-22 15:17 ] [15:30]

[励跃]可能还更早。[ 2012-05-22 15:18 ] [15:30]

[励跃]实际上从2000年左右我们就开始建立现代化支付结算体系了。[ 2012-05-22 15:18 ] [15:30]

[主持人]相信这么多年来，我们肯定总结出一些经验，也取得了一些成绩。[ 2012-05-22 15:19 ] [15:31]

[励跃]是的，2009年人民银行印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发[2009]224号），以此为起点，人民银行加大了有关工作力度，采取了一系列措施加强农村支付服务环境建设，同时也充分发挥各商业银行和相关经营机构的积极性，推动支付网络向中西部及广大农村地区延伸，满足偏远农村地区居民的基本金融服务需要。一是指导各地人民银行分支机构因地制宜制定发展战略，一些地方也提出具体目标，如“户户有银行卡、村村有Pos机、乡乡有ATM、处处都能办结算”等目标，现在我们也正朝着这个方向努力。二是解决农信社支付结算难的问题，因为农信社是提供农村支付服务的主力军，人民银行在改善农村支付环境工作中，一直把解决农信社结算难问题放在突出位置，采取多种渠道，拓宽他们的支付清算路径。 [16:05]

[励跃]包括吸收符合条件的农信社加入人民银行大额、小额支付系统，改善其异地支付手段，成立了农信银资金清算中心，专门办理农信社汇兑和银行汇票清算业务，推行代理制，鼓励商业银行代理农信社支付结算业务，组织开展银行卡支农、惠农服务等等。另外我们也充分发挥央行的协调功能，组织推广了两个比较有特色的项目，一个就是农民工银行卡特色服务；再一个就是银行卡助农取款服务，通过这两个项目，推动改善农村支付环境。在农民工银行卡特色服务方面，截至去年年底，203家发卡机构开通了农民工银行卡特色服务发卡方服务，6.44万个农信社营业网点和2.52万个邮政储蓄营业网点，开通了受理方业务；2011年交易笔数达到了1641万笔，金额200亿元。对农村来说这数据相当可观。在银行卡助农取款服务方面，这项工作从2011年7月启动到2011年底，大部分省市推广工作已覆盖到辖区乡镇的百分之50，行政村的助农取款服务点达到18万个，覆盖行政村近13万个，覆盖率大概在百分之23左右，去年全年的助农取款笔数3963万笔，金额达到了346亿元。[ 2012-05-22 15:25 ] [16:06]

[主持人]通过您刚才的介绍我突然有一种感觉，就是不管是当地农民还是外出打工的农民工都切身感受到了农村支付环境改善工作带来的便捷和好处，您想想看，每年到春运的时候，农民工可都是拿着现金，这些都是他们攒了一年的钱，带着上火车回家过年，这得多危险，万一这钱丢了，得多心疼啊。[ 2012-05-22 15:26 ] [16:08]

[励跃]所以这件事确实是为农民工和农民朋友做了一件实事，也是把党中央和政府一些惠农政策真正的落到了实处，应该说这是人民银行、各金融机构、电信部门、当地政府、民政部门共同努力下取得的成绩。[ 2012-05-22 15:27 ] [16:09]

[主持人]刚才您在节目之前提到，您去汶川的时候看到了一个景象，以前当地的老百姓想要取点钱那可是很难的事情。[ 2012-05-22 15:28 ] [16:09]

[励跃]他们要走几十里路花上一天的功夫，如果要坐大巴还不是每天都有，也要花几十块钱，取的钱可能也就是几十块钱或者一两百，所以现在比以前方便多了。[ 2012-05-22 15:29 ] [16:10]

[主持人]对于他们来讲成本也是非常高的，不管是时间成本还是金钱上的成本，而且咱们的这两项服务在收费上面也是给农民一定优惠，是吧？[ 2012-05-22 15:30 ] [16:10]

[励跃]目前来说银行基本不收费，电信部门也给了很多优惠，有的就是一个月五块钱的通讯费包给收单商户，应该说各方面都作出了贡献。[ 2012-05-22 15:31 ] [16:10]

[主持人]大家也都一直在努力，所以我们也能够看得到，支付环境是一点一点在变好，但是它在变好的同时，我们也会遇到新的问题，比如说社会经济快速发展，现在的农民工跟以前我们印象当中的也不一样了，因为他在城市接受了很多城市里的信息，他们更喜欢用卡，特别是在咱们提供了这项服务之后，他们觉得用卡非常方便，但是他们的这种思想意识越来越跟得上这个时代的潮流以后，他们的经济活动也越来越多，这就给我们的支付环境建设工作带来了挑战，那么在农村支付环境建设中，存在哪些有利的方面，哪些不利方面？[ 2012-05-22 15:33 ] [16:11]

[励跃]之所以我们这项工作能够得以推展，从有利方面说，一是农民现在的收入确实在不断增长，去年增长到了人均6977元；二是国家的支农、惠农政策不断出台，让各类支农补贴、新型农村的养老保险和医疗保险等惠农政策都要求直补，政府要求相关补贴直接发到农民手里，那么，以什么方式实现？只有直接打到农民的卡上。[ 2012-05-22 15:35 ] [16:11]

[主持人]可以说农民越来越放心了，不要倒这么多手直接就到了卡里了。[ 2012-05-22 15:36 ] [16:37]

[励跃]时效性、准确度都会有提高，这就对助农取款工作有了需求；第三个有利条件就是农村的城镇化，农业产业化进程不断加快，农民的综合素质不断提高，对支付卡、对银行卡的支付、移动支付等新兴支付方式，就像刚才你所讲的越来越感兴趣，也逐步培养起这方面的支付习惯；再就是农村的整个通讯环境这些年也在不断改善，电视网、固定电话、移动电话、宽带网不断普及，电话支付、网上支付、移动支付这些支付方式就有了基础设施条件，应该说这些方面我们都在推广。[ 2012-05-22 15:37 ] [16:38]

[主持人]这是比较有利的方面。[ 2012-05-22 15:38 ] [16:38]

[励跃]有有利的方面，当然也有一些困难和不利的方面，一是农村地区支付服务供给不足，也就是说有些银行的网点比较少，目前主要还是一些涉农的金融机构，农业银行、邮政储蓄在农村地区的网点比较多，这个是一个制约。二是农村地区支付系统覆盖不足，一些金融机构和我们的主干道支付系统连接，也就是通向高速路的那条路现在有些不够通畅；第三还是有农村居民对非现金结算、银行卡等新型结算工具认识不足。[ 2012-05-22 15:38 ] [16:39]

[主持人]还会有一些担心。[ 2012-05-22 15:39 ] [16:40]

[励跃]还要逐步培养习惯，他们还是比较喜欢用现金。[ 2012-05-22 15:39 ] [16:40]

[主持人]喜欢看得见、摸得着的感觉。[ 2012-05-22 15:39 ] [16:41]

[励跃]再有就是服务人员的素质，当地提供这些服务人员的素质还有待提高，刚才我也想到一个问题，就是将来服务长效机制怎么让它持续下去，最初的投入可能政府、银行、电信部门做了一些让利，布了一些网点、布了Pos机，安了ATM，那么接下来怎么能让这些商户、收单机构有积极性把服务持续提供下去，我们也在考虑对于这些提供服务的收单机构、这些商户是不是应当提供适当的补贴。[ 2012-05-22 15:40 ] [16:41]

[主持人]激励机制。[ 2012-05-22 16:41 ] [16:41]

[励跃]对，或者建立长效机制，因为有时候即便农村朋友付出一些成本，他也是想要享受这项服务的，所以这方面我们还要做一些研究。[ 2012-05-22 15:42 ] [16:41]

[主持人]就像您刚才说的，农民不愿跑几十里路，搭那么远的车付出很高的成本去取一两百块钱，那么现在农村地区这方面的需求到底有多大？[ 2012-05-22 15:42 ] [16:42]

[励跃]我们也去了一些地方，有些地方就是取一笔钱收一块钱手续费，我们当时询问农民朋友如何看待手续费的事，他们说这一块钱应该收。有了这一块钱就可能建立起一种持续运转的长效机制。但这个问题因为各地的做法不一样，我们下一阶段还是要专门研究。[ 2012-05-22 15:44 ] [16:42]

[主持人]这也是会根据各个地区的经济状况、农民的收入状况等进行一些相应的调整。[ 2012-05-22 15:44 ] [16:43]

[励跃]是这样的。[ 2012-05-22 15:44 ] [16:43]

[主持人]但总的来说，现在不管是农民工还是农民对我们提供的服务都还是非常感兴趣的，所以我们接下来的一个问题就会涉及到您刚才说的银行助农取款服务，大家一说到这儿的时候就在想，这个服务真的非常好，中国人民银行在做这项服务的时候，很早以前就有了一个意识，很有先见之明，希望为我们广大的农民朋友提供这样的服务、搭建这样的平台，那么，我们想进一步了解，在什么样的情况我下人民银行实施了这项工作？[ 2012-05-22 15:45 ] [16:47]

[励跃]那么实际上我国的城乡二元经济结构对我们的一些银行服务的提供还是有一些制约的，一些农村地区金融网点比较少，金融服务推广难这种问题是长期存在的，特别是一些位置偏僻交通不便山区，这些地区，长期以来金融服务应该说是严重缺位，金融基础设施是比较薄弱，据我们统计现在全国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均一个营业网点要将近服务两万人。[ 2012-05-22 15:45 ] [16:54]

[主持人]一个网点两万人。[ 2012-05-22 15:45 ] [16:54]

[励跃]所以应该说很多人享受不到这种服务，又是山区、又交通不便，网点又少，客观上金融服务供求矛盾是比较突出的，这些年国家陆续出台了各类的支农补贴，刚才提到了很多，但由于银行的网点和ATM、Pos机不足，所以资金支取很不方便，费时、费力。农民朋友跑来跑去，刚才已经讲到要承担很多的时间和成本。[ 2012-05-22 15:45 ] [17:24]

[主持人]时间还有金钱上花费都很大。[ 2012-05-22 15:46 ] [17:25]

[励跃]还有一些老人根本就出不去，你要他怎么去呢？所以我们就感觉了这是一项很急迫的金融服务需求，从2010年开始我们先是在重庆、山东、浙江、湖南、陕西等辖区组织了一些试点，每个地方找几个金融服务空白乡镇试点开展了这个工作，取得了良好的效果，去年又发了文，现在我们的目标，希望能在明年年底实现助农取款在全国乡镇行政村的基本覆盖，这是我们人民银行提出的又一个目标，实际上可能个别地方客观环境不是很好，又没有网络，还是覆盖不到，还有一些条件需要具备。[ 2012-05-22 15:46 ] [17:25]

[主持人]所以也就是说这不是单单一个环节，只要有了设备我就能用。[ 2012-05-22 15:47 ] [17:25]

[励跃]对，它要连起来。[ 2012-05-22 15:47 ] [17:25]

[主持人]所以一些资料显示，其实这项工程非常庞大，产业链涉及的面很宽很长。[ 2012-05-22 15:47 ] [17:26]

[励跃]应该说这项工作是人民银行贯彻落实科学发展观，将中央各项扶农、惠农政策落到实处，助力社会主义新农村建设，有效推动农村经济发展的一项重要举措；是实实在在方便了农民朋友，也是为建设和谐社会做出的一点贡献，我是这么来看这件事情。[ 2012-05-22 15:47 ] [17:27]

[主持人]我们也是这样认为的，但是从某种意义上讲，还有个疑问，比如说农民每年的收入，虽然有所提高，但也就是6000多块钱，这个钱对他来讲非常宝贵，来之不易，一年就这些钱，他就会觉得就用这个卡就能够管住我的钱吗？我在取的时候会不会存在什么风险，万一别人盗我的号码怎么办呢？因为有一些农村的老人可能对这个使用机器各个方便都还不是特别熟悉，保护意识也没有那么强，所以他们在这方面的担心是不是也会制约我们的发展，这种风险我们又如何去控制呢？[ 2012-05-22 15:48 ] [17:28]

[励跃]确实是你说的这个问题，就像我们当年刚拿到银行卡一样，我们都是从存折拿到银行卡，没看到那打印出来的一笔笔钱就觉得心里不踏实，所以对农民朋友来说更是这样一个情况。实际上对银行卡风险的管理也是一直是我们支付结算司的重点工作，我想我们这么多年来，从规范银行卡发卡和受理行为方面，我们做了很多制度安排；另外，我们也与公安部连续多年开展联合打击银行卡违法犯罪活动，那么对于银行卡在农村的使用，一方面农民的钱来之不易；另一方面他们的意识比较薄弱，安全怎么保障？安全也是需要一些培训。[ 2012-05-22 15:48 ] [17:28]

[主持人]他们也不知道怎么去保护它们。[ 2012-05-22 16:49 ] [17:28]

[励跃]所以在制度设计的初期，我们也是非常注意把安全和风险防范的功课做足做好，我想银行卡助农取款服务主要的风险是在服务点和受理终端这两个方面，可能会用来从事欺诈，卡片信息侧录、套现甚至洗钱，为了防止这些风险，我们在这几个方面做了比较严格的规定，一个是在农村用的卡，只限于借记卡没有信用卡，也就是说你必须卡里有钱，你才能取，卡片没有透支的功能；第二个就是交易金额我们做了一些限制，助农卡每个卡每天累计只能取1000块钱，所以这个额度应该说不足以让他们用来作为套现或者洗钱工具，这个金额控制也是一个重要的方面；第三个方面是加强对收单机构的管理，收单机构也就是说为商户提供Pos机布放、维护和银行卡结算服务的机构，目前可能主要是银行，也有一些金融服务的转接机构。[ 2012-05-22 15:49 ] [17:29]

[主持人]我们会对商户这边有所管理吗？[ 2012-05-22 16:50 ] [17:29]

[励跃]对于想要开展助农取款服务的机构，当地的人民银行分支机构要建立准入、监督和退出机制，保证信誉良好、运作规范，遵纪守法的收单机构才能开展这个业务；第四个就是加强受理终端的管理，助农取款受理终端只是固定的Pos机，就跟我们银行在商场刷的Pos机一样，还有一种就是电话POS终端，在电话上面可以刷卡的，带硬件加密功能的电话支付终端,就是我刚才说的。还有就是安全级别比较高的受理终端，避免卡片信息侧录等风险事件的发生，在固定线路通讯网络不畅的情况下，允许收单机构布放可屏蔽SIM卡漫游功能的，不能有漫游功能的移动Pos机。[ 2012-05-22 15:50 ] [17:30]

[主持人]中国人民银行想得还是很周到的。[ 2012-05-22 15:50 ] [17:30]

[励跃]所以我想这个也是需要，但如果用这些终端的话是需要当地人民银行批准的；第五个方面就是服务网点入网审核我们是要求当地人民银行严格把关，包括审核服务网点的申请材料，现场调查、群众走访，比如说当地的小商场、小百货商场、超市有的就是农户，要在当地村镇信誉比较良好。[ 2012-05-22 15:50 ] [17:32]

[主持人]要口碑好才行。[ 2012-05-22 15:51 ] [17:32]

[励跃]有些就是放在支部书记还有村长的家里头。[ 2012-05-22 15:51 ] [18:14]

[主持人]他本身就很权威。[ 2012-05-22 15:51 ] [18:15]

[励跃]有些农民来取钱的时候他都不识字，就要书记帮他输入密码，这在城里基本上是不可想象的，在农村就是有这些实际情况，所以我想我们在这些方面对于风险的控制，做了一些要求，总体来看，目前的风险还是可控的，没有出现大的问题。[ 2012-05-22 15:51 ] [18:15]

[主持人]像您刚才所说的，就最后举的这个例子足以证明现在农村的老百姓跟老百姓之间的诚信，关系非常好，但是也正是因为这种关系好，这种互相的信任，可能更容易出现风险，咱们正好可以从这个系统上把关，我相信如果农民工或者农民朋友看了我们今天的节目他们心理会踏实了很多，他们拿到的不仅是一个简单的小卡片，而是积聚了很多人辛苦的工作、检验然后系统安置……凝聚了智慧结晶的卡片，所以他们是很放心的。[ 2012-05-22 15:51 ] [18:15]

[励跃]确实是要把这个好事做好。[ 2012-05-22 15:51 ] [18:20]

[主持人]我们做了好事还得让人们知道它是安全的，是好的。刚才您也给我们介绍了这个服务，我想问我们刚才一直在强调这两个卡，这两种服务到底在我们整个服务搭建当中起到什么作用？[ 2012-05-22 15:52 ] [18:21]

[励跃]应该说你说的是农民工，银行卡、服务卡，我想整个实践证明：推广助农取款能够让农村居民、就近便利地获取最基础的支付结算服务，事关千家万户的民生工程，确实也是身受广大人民的欢迎和社会各界的好评；那么这项工作的开展，对于进一步完善农村金融服务体系，发展农村银行卡市场，改善农村民生具有重要的现实意义，一个就是助农取款将支付服务渠道延伸到村一级，确实是不出村、无风险能够支取涉农补贴，外地务农汇款等资金，打通了中央惠农补助资金支付最后一公里的这条通道，把中央各项惠农、支农的政策落到了实处；第二个方面的意义我想就是助农取款服务有利于培育农户用卡的意识，改变农村农民的支付习惯，有效改善农村地区用卡环境，扩大银行卡受理的范围，也促进银行卡的普及应用。第三个我想是助农取款服务点具有深入农村、贴近农民的特点，现在我们也在考虑，靠这个服务点，比如说建立农村的反假币工作站、普及征信知识，以及进行相关金融的知识宣传，能够做到多点合成一，多功能服务，这样有利于进一步改善农村金融的服务环境，优化农村的金融生态。[ 2012-05-22 15:52 ] [18:21]

[主持人]那么我们还有一个问题，咱们司在农村支付服务环境改善这方面，接下来要做些什么事情呢？[ 2012-05-22 15:52 ] [18:22]

[励跃]我想这个工作是很艰巨的，刚才你说从2004年开始，我们说农民工这个事情是从2006年开始，这个助农取款项目是从2009年开始，这个可以看出前前后后有六、七年的时间，还有很多的空白点没布到位。接下来，这项工程还是需要我们非常扎扎实实的来推进，是一个长期工作。我们下一阶段就是目前各省、市人民银行分支机构和当地政府，包括财政、商务部门、民政部门沟通。[ 2012-05-22 15:52 ] [18:23]

[主持人]还有电信部门。[ 2012-05-22 15:52 ] [18:23]

[励跃]对，还有电信部门，银行等金融部门就不说了，要有一些非常好的协调机制；下一阶段我们想应该在更高的层次，比如人民银行和相关部委、部门形成合力，在一些地方初期投入的时候，财政能不能给更多的投入，每年给一些补贴，目前在各地有这样的案例，很多财政部门给一台Pos机100块钱的补贴，布防ATM机也会给一些补贴，所以我想加强部级的协调力度，形成合力。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:23]

[主持人]形成一股合力，大家一起来做这件事情。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:24]

[励跃]第二个就是要健全银行卡助农取款服务的制度办法，虽然刚才我讲有很多控制风险、准入、退出的机制，但是如果要形成一个长效的机制，包括收费等一些补偿的办法也是要不断出台，来考虑可持续使用方面的安排。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:25]

[主持人]而且特别是在新建的一些站点，我们有原先的经验、总结出来的规则对于新站点的建设更加方便。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:26]

[励跃]第三个我想讲支付业务的创新，刚才讲到移动支付、网上支付、手机支付，我想我们应该鼓励这些经营机构大胆的去探索各种模式，在风险可控的情况下，要大胆尝试，这样能发挥每一种模式实用性和比较优势，特别是我们现在有第三方支付结构，他们有一些在农村地区也利用手机做支付，做了很多的尝试，现在还不能说每个人有一张卡，但是农民朋友可能每人有手机这也是很普遍的了。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:26]

[主持人]而且现在持卡量也已经越来越高了。[ 2012-05-22 15:53 ] [18:26]

[励跃]对，所以我想这个可以更好地满足农民群众的支付服务需求，国际上也有一些特别是非洲的国家，手机支付用得还是不错的。[ 2012-05-22 15:54 ] [18:26]

[主持人]肯尼亚好像有一个M-PASE是吧。[ 2012-05-22 15:54 ] [18:29]

[励跃]所以我们也是想要组团学习学习，看看我们这边农村怎么借鉴。[ 2012-05-22 15:54 ] [18:30]

[主持人]说到这儿，我就在想，非洲给我们的印象是经济落后，可能去那我们都会担心，因为治安不是特别好，如果在那边手机支付都可以推广得很好，在我们治安这么好的环境下，应该会更好，而且更有信心才是。[ 2012-05-22 15:54 ] [18:30]

[励跃]是，所以下一步我们要在这方面结合中国的实际，开展手机支付在农村的试点，司里也正在安排；再一项工作就是宣传工作还是要持续进行，虽然农民朋友现在用卡意识、新的支付工具的接受意愿要比以前要好多了，但是毕竟还是一个长期的工作，所以要加强非现金结算知识和业务宣传，增强各方面支持参与农村服务环境建设的积极性。所以，我想可能我们主要从这些方面来推动这项工作。[ 2012-05-22 15:55 ] [18:31]

[主持人]刚才您一直都在说，希望我们能够把网点布得更多，然后您也提到，我们可能进入到一个村子里去，合作的都是一些小的商户，小的所谓的金融机构，那么我们与这些小的金融机构进行合作，合理性如何，可操作性如何，又会有哪些风险，是怎么来考量这件事的？[ 2012-05-22 15:55 ] [18:33]

[励跃]你说小的金融机构指的是什么？[ 2012-05-22 15:55 ] [18:33]

[主持人]小的商业银行。[ 2012-05-22 17:55 ] [18:36]

[励跃]你说可能现在我们有一些村镇银行，刚才我来得时候，也看到网民在网上提到了一些小的金融机构，村镇银行怎么能够加入支付系统是不是合理这些方面，我想目前有一些小的银行基础设施比较薄弱，业务人员也比较缺乏，科技力量也不够，他们如果直接接入我们的支付系统，要配备相应的技术、业务、人员、系统。[ 2012-05-22 15:55 ] [18:37]

[主持人]还是有些不匹配的地方。[ 2012-05-22 15:55 ] [18:38]

[励跃]所以对他们来讲，实际上有些地方更难以满足，或者说人员培训这方面会有更高的要求。所以，我们目前采取的是间接代理模式，我们也做了一个统计，去年年底村镇银行有700多家，其中有560家已经接入了，通过间接模式接入了。[ 2012-05-22 15:56 ] [18:39]

[主持人]这个是不是您刚才说的，我们通往高速公路那条铺平了的土道。[ 2012-05-22 15:56 ] [18:39]

[励跃]就是它要接入到我们的高速路了。[ 2012-05-22 15:56 ] [18:39]

[主持人]通过这个路我们可以进入到这个系统。[ 2012-05-22 15:56 ] [18:41]

[励跃]对，大银行本身就在城里，直接就上路了，技术雄厚、管理到位，风险控制各方面就做得很好了。[ 2012-05-22 15:56 ] [18:42]

[主持人]做得很好了。[ 2012-05-22 15:57 ] [18:42]

[励跃]小的一些金融机构它需要培育，我们也想在条件具备的时候，比如说村镇银行管理各方面人员到位，系统设施比较完备的也可以考虑在适当时候。[ 2012-05-22 15:57 ] [18:43]

[主持人]把它给吸纳进来。[ 2012-05-22 15:57 ] [18:43]

[励跃]可以用直联方式来连，目前我们感觉还是有风险的，因为支付系统是一个国家的重要金融基础设施。[ 2012-05-22 15:57 ] [18:46]

[主持人]因为它确实直接和我们老百姓农民的存款息息相关，如果要是出了问题很麻烦。[ 2012-05-22 15:57 ] [18:46]

[励跃]对，在国外实际上好多小银行也是通过大银行来代理接入他们国家的支付系统，我们现在这些小银行的顾虑主要是觉得竞争上有一些不够平等，大银行给他们代理的时候，会对他们的业务有意拖延处理，可能会有一些问题，这个可以通过一些管理制度的安排与要求，也是可以做到了，可以去现场检查，如果有举报，反映出问题也可以去要求他们整改，这也是可以做得到的。[ 2012-05-22 15:58 ] [18:49]

[主持人]也就是说我们还是有一定的合理性的，但是如果要想完全达到那种比较好一点的接入状态，还需要时间、还需要各个方面的条件具备才可以。[ 2012-05-22 15:58 ] [18:54]

[励跃]我是这么想的。[ 2012-05-22 15:58 ] [18:54]

[主持人]您这个担心确实很有道理，因为它不是一个简简单单的系统，它确实牵扯到了很多安全性的问题。[ 2012-05-22 15:58 ] [18:54]

[励跃]对，是这样的。[ 2012-05-22 15:49 ] [18:56]

[主持人]刚才我们说的是一些微小型的金融机构，那对于一些大的商业银行，我们要想在农村支付环境中，想要改善它贡献一份力量的话，你觉得从什么地方入手会比较好？[ 2012-05-22 15:59 ] [18:56]

[励跃]刚才讲到目前在农村提供支付服务的，主要还是一些涉农的机构，农业银行、邮政储蓄银行等。有一些大的商业银行，由于种种因素，他们在农村地区服务的网点偏少，有些股份制度银行本来就没有，有一些大的银行基于成本核算的考虑撤并了一些网点，农村的信用社网点也比较分散，功能又不足，产品比较单一，刚才讲了一个网点的服务对象和半径也过大，这种局面确实是导致了农村支付服务环境供给不足，所以我想我们应该鼓励大型商业银行对农村支付环境的改善给予关注，前两天我们也去成都进行了调研，当地的工商银行也表示他们现在也开始准备积极投入，我们很欢迎大型商业银行也在这方面做一些投入。具体而言，让大银行在那儿重新开设大量的营业网点，可能也不太现实。[ 2012-05-22 15:59 ] [18:58]

[主持人]难度比较大。[ 2012-05-22 15:59 ] [18:59]

[励跃]确实成本高、收益低，所以我想改善农村支付环境，对大银行来说，也应该想一些其他的途径。从目前来看我想是不是可以从这么几个方面入手：一个就是强化存量网点的服务功能，对现有的这些农村网点进行升级改造，原来只能办简单的存取款业务的可以升格为综合性网点，进一步丰富它的支付结算业务种类；第二个是通过银行卡开拓市场，合理增设银行ATM机等一些自主设备，大力发行银行卡、发展特约商户，推广转帐电话，改善用卡环境。第三个方面我想是不是应该考虑积极发展新型的电子支付服务，弥补银行网点不足的缺点，没有网点，但你网络可以延伸，通过网上银行，互联网支付等形式也可以拓展服务。我想研究开发网上支付，手机支付、固定电话支付，有线电视网支付，这些形式都是可以弥补物理网点不足的缺陷，再有一个就是和其他涉农的金融机构通过代理方式互联互通开展合作拓展支付结算业务。这些都是大型银行可以采取的一些拓展途径。[ 2012-05-22 15:59 ] [18:59]

[主持人]我觉得您考虑的还是很周到的，既考虑到了我们如何能够把疆界覆盖的面变得更宽，同时也考虑到如果开始我们投入过高成本太大，收益又很低，对于每一个银行来讲都是不小的负担。[ 2012-05-22 15:59 ] [18:59]

[励跃]所以对大银行来说，他们也有承担社会责任的方面，同时它毕竟要成本核算的，又是上市公司，所以这项工作在一个可持续的、合理的范围之内来做，我想它就可持续。[ 2012-05-22 15:59 ] [19:01]

[主持人]您说的这个非常有道理，所以我想到了一个词就是“科学”，什么事情都要科学可持续，就像您说的，这么多多年我们一直把它坚持下去，坚持就一定能够产生非常不错的效果。在节目开始之前，您也提到了一些，您说什么事情我们在说的时候都觉得这是一件好事，很风光，但是真的能够踏踏实实一点一点去做确实是一件很不容易的事情，我相信我们的网民，我们正在收看节目的农民以及农民工朋友，在听了您的介绍之后应该对农村支付整个业务又有了一个更深一层次的认识，同样也对银行有了更多的理解，更多的信任，因为他们会发现原来我们用的一张小卡，它后面凝结了这么长的产业链，不仅仅是一个单纯机器，一个卡片。非常感谢您能够走进我们今天的演播室，希望您下次还到这里来。[ 2012-05-22 16:00 ] [19:03]

[励跃]我也想在结束的时候再说几句，一个就是说这些年农村支付环境有一些改善是各方、各个行业通力合作的结果，我想也在这儿，代表人民银行支付结算司向各个有关部门、向各地的政府表示衷心的感谢，向商业银行，特别是涉农的金融机构，中国银联、电信部门以及所有关心和支持农村支付环境建设，支持人民银行支付结算司工作的社会各界朋友表示衷心的感谢，也希望在大家的关心、支持下，中国的农村支付服务真的有一天得到全面的改善，比今天更好。也谢谢你，谢谢网民朋友。[ 2012-05-22 16:00 ] [19:03]

[主持人]就像你说的我们就像一股绳子，大家拧在一起，共同的把这件事情做的越来越好，同时我们也感谢网民能够收看我们的节日，下期再见。[ 2012-05-22 16:00 ] [19:05]

[励跃]谢谢，再见。[ 2012-05-22 16:00 ] [19:05]

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