“6·14信用记录关爱日”主题访谈

[主持人]各位网友大家好，欢迎收看新华访谈，我是主持人屈绍辉。信用是当前经济非常重要的组成部分。社会信用水平的提高离不开征信体系的建设。伴随着全球化发展的今天，征信发展已经变成了我国金融改革一件非常迫切的事情。今天非常高兴的邀请到中国人民银行征信中心副主任王晓蕾。王主任，您好，欢迎您做客新华网。[ 2015-06-14 10:24 ]

[王晓蕾]

亲爱的网友大家好。[ 2015-06-14 10:25 ]

[主持人]

我知道6月14日，也就是今天，在8年前的今天有一个“信用记录关爱日”，到今天已经有8年的时间了，请您介绍一下为什么设立这个关爱日以及有关的背景。[ 2015-06-14 10:25 ]

[王晓蕾]

各位网友大家好。大家都知道人民银行组织金融机构建立全国统一的个人征信系统是2004年的时候，征信系统到2004年12月试运行，在2006年全国统一正式开始运行。到了2008年已经有将近4年的时间了，在这4年的时间里面，金融机构逐渐习惯这个系统，使用这个系统。这个系统里面记录的信息对中国的老百姓产生了影响。正是因为征信系统影响了老百姓，所以从征信系统刚刚开始建立的时候，人民银行就非常重视对社会公众进行有关征信的宣传教育。在2008年之前，宣传工作可以说是润物细无声的，是人民银行分支机构自己做的，后来为了让公众更好地了解征信系统，需要全国联动，上下搞征信宣传。在2008年6月建立了一个第一个征信宣传月，在6月14日建立了“信用记录关爱日”，希望提醒公众有征信系统这个事，这个系统记录了关于您的一些信用信息，这个系统对您的金融交易产生影响，希望大家认识这个系统，并且在自己的行为方面有所改善，能够让这个系统成为帮助大家积累信用财富的一个系统。[ 2015-06-14 10:26 ]

[主持人]

这个关爱日已经有8年了，信用在百姓的意识当中越来越强。我们知道征信有企业征信，也有个人征信，百姓到底有哪些权利？[ 2015-06-14 10:27 ]

[王晓蕾]

老百姓最重要的权利就是知情权。可以从两个方面考虑，第一个方面有权利知道征信系统，以及这个征信系统运行的机制，包括它的数据从哪里来、加工处理过程、以及最终怎么使用，这整个过程老百姓是有权利知道的。从这个系统建立开始，人民银行征信管理局就成立了宣传协调处，这不同于一般机构的宣传处，这是对老百姓进行征信教育的一个机构，把征信知识的普及作为非常重要的工作点。如果大家希望了解征信系统知识，可以上人民银行官方网站和征信中心网站，上面有相关的栏目。这是第一部分。 第二部分涉及到具体的社会公众，这个系统到底记录了您的哪些信息，这些信息是否正确，有哪些机构查过您的信用记录，作为信息主体的社会公众都有权利知道的。[ 2015-06-14 10:27 ]

[主持人]

这么长时间除了征信体系的建设，在百姓征信这一块，我们还做了哪些工作？[ 2015-06-14 10:29 ]

[王晓蕾]

刚才讲的知情权，同时也是《征信业管理条例》赋予公众的一个权利，怎么来落实，这是一个很艰巨的任务。从2004年征信系统运行开始，人民银行就开始提供个人信用报告的查询服务。最初是现场查询，在人民银行2100多个网点都可以查询本人的信用报告。随着信息技术的进步，目前我们征信中心开始向社会公众提供互联网查询信用报告服务，这个是关于社会公众的第一个权利。[ 2015-06-14 10:35 ]

[王晓蕾]

除了这个之外，还有其他的权利。比如和社会公众关系密切的就是异议权，如果公众发现信用报告里面信息不是自己的内容，或者有些信息弄错了，在这种情况下，是可以向征信中心或者业务发生机构提出不同意见的，告诉相关机构这个信息是错误的，这个权利是个人的异议权。为了落实个人的异议权，不光是征信中心，包括人民银行分支行和广大的金融机构都做了很多的工作。比如今天有个人说这个信息弄错了，金融机构会一直追究到办该笔业务的分支行，可以找到具体的凭据来验证这个信息是否有问题。验证过程和结果都是大家可以想象的，第一个没准您记错了；第二个是您记的没错，信用报告确实错了。在这种情况下，整个征信系统会用最快的速度把这个错误改过来。还有一种结果，就是您说错了，金融机构说没有错，就发生了争议，您对协商结果不满意，您还拥有诉讼权，可以提出投诉，若您还不满意，还可以直接上法院。到目前为止，确实发生过一些诉讼案件。对于征信数据，我们奉行的原则是整个征信系统和征信中心以及金融机构对信用报告里面内容的准确性负责任，如果信息确实搞错了，说的通俗一点，这里面的责任分担是谁的孩子谁抱，谁把信息搞错了谁负责。[ 2015-06-14 10:35 ]

[王晓蕾]

还有一个是重建信用记录权。有不良记录不是跟着一辈子，不良信息自终止之日起，在信用报告里面保留5年，5年之后会把这个删除的。[ 2015-06-14 10:35 ]

[主持人]

您提到诉讼的渠道，我想问一下这个诉讼渠道是否通畅，解决起来效率怎么样，案件处理的情况是什么结果呢？[ 2015-06-14 10:36 ]

[王晓蕾]

因为这个诉讼走的是我们国家的司法体系，如果您认为信用报告里面有错误，经过异议处理流程之后对结果不满意，可以向业务发生的当地法院提出起诉。从目前来说，起诉案件的判决结果是这样的：以前发生过一些比如冒名贷款，经过法院核实信息，如果法院认定这笔信贷业务的确发生在您自己身上，我们的系统和业务本身是没有问题的，这种情况是本人败诉；也有一种情况，确确实实存在欺诈行为，这个需要公安机关来认定，经过公安机关的调查，法院最终取证认为这是一个欺诈案件，包括所有金融机构在内，我们会最快的速度把这个信息删掉。这个诉讼效率是和国家的司法体系是一致的。[ 2015-06-14 10:37 ]

[主持人]

您谈到很重要的问题就是征信体系建设，给大家谈谈具体的建设情况。[ 2015-06-14 10:39 ]

[王晓蕾]

征信系统的建设，大家知道企业征信很早就开始了，从上世纪90年代初就开始了，最初是纸制的贷款证，实现了金融机构之间借款人信息的共享。 对于征信机构，首先我们理解是独立的第三方，谈到独立的第三方，最核心的概念是这个征信机构与它所采集的信息，相互之间是独立的。也就是说它跟采集的信息主体是没有关联的，这样可以保证它采集信息的客观性。这是第一点。[ 2015-06-14 10:50 ]

[王晓蕾]

二，征信不管从哪个国家来说，最早是发生于信贷市场，不可避免有一个信用风险管理。对于每一个放贷人来说是自己的责任，你把钱借出去会有风险，有一类信息是非常需要的，但靠单个的机构基本上不可能获得，就是你的客户在你的竞争对手那里的信贷交易信息。所有国家的征信机构采集的最核心的信息就是放贷人给他的客户的放贷信息，这是第一大类信息。第二大类信息，有些信息放贷人可以获得，如果通过专业化第三方的机构，不光能够提高本机构的效率，对于整个市场的效率也有很大的提升幅度。这一类信息大家也很清楚了，就是公共信息。这里面举例来说就是法院的民事判决信息，一定程度上反映了被判决主体对于合同的履约意识和契约精神，对于任何一笔信贷交易都是很重要的因素。在国外，判决信息和个人信用相关的就是破产，每一个放贷机构都需要知道。所以说采集法院的民事判决信息是其他国家的征信机构一个非常重要的业务。这一类公共信息也是征信机构采集的信息内容。[ 2015-06-14 10:50 ]

[王晓蕾]

我们从2005年开始，把信贷信息整理得差不多的时候，就开始跟各个公共数据源的政府部门和其他机构建立了联系，一直保持着沟通和交流，目的也是在现有法律法规允许的情况下把尽可能多的公共信息纳入到征信系统里面来。[ 2015-06-14 10:50 ]

[主持人]

您刚才给大家已经进行了一些普及知识，我们的征信信息到底征哪些，有信贷信息、公共信息，让网友有了更进一步的了解。“信用记录关爱日”成立有8年了，到底信用是怎么一回事，还是有很多人缺乏了解的，觉得有一些陌生，我为什么要有信用，您是怎么看待这样一个现象，有什么比较好的建议。[ 2015-06-14 10:51 ]

[王晓蕾]

说到信用这个事，我觉得可能我们首先要区分几个概念。首先就是中文里面信用的含义非常广，一个是守信、履约，另外一个就是诚信、诚实。在征信这个行业来讲，更多的是侧重于你履行你的义务，借钱还钱，就是契约关系。举例来说，有些人因为工作的变化，比如2008年美国次贷危机的时候，很多华尔街的精英失业了，他之前买了很大的房子，每个月有好几万的月供，失业之后他的还款能力就受了影响，这个跟他的诚信是没有联系的。这是因为他自身不能控制的因素，产生了逾期的结果，对于征信系统来说，记录的主要是你过去履行合同的情况，它和道德之间有交叉，但是没有必然的联系。这是我要讲的第一点。[ 2015-06-14 11:01 ]

[王晓蕾]

第二点，在现代社会里面为什么大家要有记录信用的这个系统呢？对于这件事情，我想大家可能也是不难理解的。随着社会的发展，人们自由度有了很大的提高，之前只能待在你家的小村子里，现在更多的人走出了生我养我的地方，现在随着人口流动的增加，在这种情况下让金融机构了解你，这个成本是非常高的。如果让一个系统把你之前履行合同的行为记录下来，就相当于你的“经济身份证”，可以使你的交易对手比较方便地了解到你是不是一个靠谱的人。在现代社会里面，拥有一张“经济身份证”，对于方便个人的经济生活和社会生活都有很大的帮助。[ 2015-06-14 11:01 ]

[主持人]

我们说信用就是我们的经济身份证，您也提到了信用记录，包括信用报告这样的信息。您刚才也提到会产生一些不良的记录，5年之后就自动消除了。我们现在有网友想问这样一个问题，机构想查询我们的信用是不是就可以随便去查询，有哪些的权限，给大家介绍一下。[ 2015-06-14 11:02 ]

[王晓蕾]

您提了一个非常重要的问题，也涉及到社会公众的征信权利。这个权利就是“同意权”，我的数据我做主。表现在两个方面：第一个是金融机构要把您的信息报送到征信系统里面必须获得您的同意。最初，同意条款是在贷款合同里面的一个标准化条款，我曾经看过这个条款。现在，金融机构要用比以前更较醒目的方式来提醒社会公众知道，提醒借款人知道，如果金融机构要把您的信息报送到征信系统里面来，要得到您的同意。[ 2015-06-14 11:05 ]

[王晓蕾]

第二，这些机构到征信系统查询您的信息也必须得到您的同意。大家注意到贷款申请表和信用卡申请表里面有一条“同意征信机构查询您的信用记录”。同时，征信系统也有一个技术方面的设置。每一个关于您的查询记录都会保留在系统里面，并且展示到您本人查询的信用报告里面去。您查您的信用报告，会发现在最后面的地方有一个查询记录。如果发现哪一家机构没有得到您的授权查询您的记录，您可以提出异议，也可以向监管部门进行投诉。[ 2015-06-14 11:05 ]

[主持人]

我们现在查询征信记录是不是已经开始收费了？[ 2015-06-14 11:06 ]

[王晓蕾]

是这样的。对于本人查询信用报告来说，我刚才讲了，从征信系统运行的第一天开始就向本人提供查询服务，在人民银行的各个网点查询，一直都是免费查询的。从2014年6月份开始，根据发改委的批示，征信中心开始对本人查询信用报告第三次及以上实施收费。这个收费并不是指您当年第一次查询就收费，落实知情权很重要的一个措施就是确保本人每年有两次免费的查询机会，其他国家一般是每年有一次免费的查询机会，我们《征信业管理条例》也规定了两次免费，只有当您第三次及以上查询时，才对每一份信用报告收取25元。[ 2015-06-14 11:16 ]

[王晓蕾]

因为我们结合国内外的情况分析认为，让您本人查询信用报告最根本的目的是希望您了解自己的信用记录。从满足这个需求来讲，一般一年查询一到两次基本上就够了，因为个人的整个信用活动是相对比较稳定的。但是也有一些人查询的需求比较多，比如一些工商个体户和一些小微企业主，他们往往有比较多的信用活动的需求，查询的次数也就多一些。对于这些人来说，我们认为25元的成本还是可以负担的。[ 2015-06-14 11:16 ]

[王晓蕾]

还有关键的一点，我们不太赞成本人经常查询自己的信用报告。因为从实际生活当中分析，首先一点我们是鼓励大家查询，即使你今年没有信贷需求也鼓励你查询，因为你的信用报告可能会出错。一个方面是金融机构搞错了，还有一个很重要的就是你的身份可能被冒用或盗用。您的身份证复印件或者您的信息泄露了，被一些有组织的犯罪集团来利用，在某些金融机构获得贷款，这个贷款是记录在你的名下。对于这种情况我们希望您能尽早发现，尽早处理。第二，如果您有信贷需求，比如今年考虑买房子，我们鼓励您先去查询，这样做到心中有数。按照《征信业管理条例》，如果发生异议必须在20天之内解决，这个流程是需要时间的，避免对您的需求产生影响，我们建议您先查询，有问题尽早解决，没有问题也做到心中有数。[ 2015-06-14 11:16 ]

[主持人]

我们提到征信和信用，有些人会问，我没有发生这个记录，这类人有可能不一定代表他的信用记录比一般人好，对于这类人如果想进一步获得信贷，我们如何帮助他们？[ 2015-06-14 11:17 ]

[王晓蕾]

确实存在这类人，根据中国的传统文化，一般是量入为出，至少比我年纪大的这一代人是不喜欢负债的。对于征信系统来说，的确记录的是您过去的信用行为，如果没有信用行为，征信系统是没有记录的。对于信用行为最熟悉的就是银行信贷，还有其他的一些形式，比如大家经常谈的手机缴费、公共事业缴费，这个缴费是指您的先消费后付款。类似您家用的先付费后消费不含信用成份的IC卡，这样的信息不是信用信息。征信中心从2006年开始在信息产业部的支持和帮助下，跟一些电信运营商，因为他们的技术条件比较好，数据比较好，做过交流。征信系统目前有一些电信先缴费后付款的信息，这些信息也可以作为您的信用记录放在征信系统里面。[ 2015-06-14 11:22 ]

[王晓蕾]

如果这些信息都没有的话，对于您和整个金融系统来说，您是一个陌生人，怎样帮助您获得首次的贷款，这个问题在全世界各个国家来说都是一个问题。在其他国家市场上存在，这样一类征信机构，是根据本人的要求，同时对于本人主动提交的一些信用信息，包括水电燃气费，进行核实，确认了这个信息之后，出一个信用报告。通过这样的报告帮助没有信用记录的人获得金融系统的融资帮助。[ 2015-06-14 11:22 ]

[王晓蕾]

这两者之间有什么差别呢？我们采集的信息是用制度化和系统化来支持，对于电信信息来说也是，比如我们每个省如果由电信运营商报送信息是把整个省的信息报送过来，这个时候是制度化和系统化的采集。刚才我说的“本人要求”，是点对点的。这个是因为需求不同，场景不同，方法也不同。特别是对于今天来讲，大家都讲互联网化，对于您提供的信息这一类机构要核实真实性，相对来说可能手段比以前更丰富了。[ 2015-06-14 11:25 ]

[王晓蕾]

通过这种方式，这一类新的征信机构，第一可以帮助放贷机构确认您的身份，是不是您自己。第二您之前有哪些准信用和类似的活动。这种方式我相信未来在中国可能也会有一些市场。[ 2015-06-14 11:25 ]

[主持人]

我们的征信机构未来会越来越多样化。最后一个问题，您认为在我们征信建设过程中，我们遇到了哪些难题，以后像您刚才说的未来征信机构越来越多样化，伴随一些牌照等等，我们还会有哪些举措出台，促进征信系统更加健康的发展。[ 2015-06-14 11:26 ]

[王晓蕾]

这个问题确实有些大。我们目前来说是一个特殊的征信机构，按《征信业管理条例》的要求管理企业和个人征信系统，所以首先我们是一个征信机构，我们要遵守各种各样的法律规章。您刚才谈到对于征信行业的发展来说，还有哪些问题，我个人有一些看法。[ 2015-06-14 11:28 ]

[王晓蕾]

首先，我认为征信机构运行的信息环境，可能需要进一步改善。为什么这样讲呢？征信机构最核心的业务就是采集信息。特别是一些公共信息，目前来说我们国家在这方面已经做了很大的工作，取得了很大的进步。比如最近几年来工商登记信息进一步开放等等。但是与征信业的发展和整个金融市场和经济发展的需要来讲，我觉得有些地方还需要进一步改善，特别是哪些信息可以向公众提供，用什么方式，需要法律的进一步明确。我刚才讲了，我们对信息的采集需要制度化、系统化，这样才能保证第一数据可用，第二更广泛地涉及到公平公正性。如果这个信息时断时续，对于它的价值来说是大打折扣的。就这一个问题，希望通过立法进一步使公共信息为公众所得。第二个方面，对于个人数据的保护，征信本身就是玩数据的，在这个过程当中，如果个人的数据不能得到很好的保护，不光对征信行业，对于整个经济发展也有很大的阻碍。只有当这个数据能够合理合规地使用，征信行业乃至整个经济发展才会有一个保证。数据本身所蕴含的对于生产力的提高，对于社会经济的发展促进作用才能发展出来。[ 2015-06-14 11:28 ]

[主持人]

谢谢您。王主任今天就征信系统进行了非常全面的阐述。信用就是我们的一个经济身份证，我们也希望征信系统相关的法规尽快出台，个人隐私得到更好的保护，征信系统得到更好的发展。时间的关系今天的访谈就到这里，谢谢您的收看。[ 2015-06-14 11:29 ]

[王晓蕾]

谢谢各位网友。[ 2015-06-14 11:29 ]

（文章来源：新华网）

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