银行加快接入数据平台小微信用贷风控压力凸显

 　　央行近日宣布新增3000亿元支小再贷款额度，引导银行降低小微企业融资成本，更多发放普惠小微信用贷款。

　　在此政策背景下，地方银行纷纷加快小微业务贷款尤其信用贷产品的布局。对接各类政务、工商、征信等数据，成为近年来各家银行发力小微信用贷业务的重要抓手。多家银行业务人士透露，在政策推动下，银行针对普惠小微客群的产品布局持续加码，尤其是通过加速与工商、税务、司法、水电、征信等各类数据平台的对接，推进信用贷产品的研发上线。

　　同时，小微业务信用贷产品风险管理问题也越来越受监管关注。业内分析认为，普惠小微业务主要针对长尾客群，信息不对称使得该领域业务风险偏高，借助涉企数据共享平台丰富数据场景，提升小微信贷产品设计、风险管控、获客等能力，成为银行发展普惠小微业务的布局重点。

　　加快小微企业信用贷产品布局

　　江西银行近日宣布上线一款基于央行南昌中支企业收支流水大数据征信平台的“流水贷”；中信银行广州分行近日落地首批普惠型小微企业的线上“经销e贷”项目。某股份制银行小微业务负责人透露，上半年接通地方税务数据上线了小微e贷，9月底还会上线一款以政务采购数据为基础的线上小微贷产品。

　　某国有银行深圳分行业务经理陈锋(化名)透露，小微业务信用贷的客户数量多，一般都是线上操作的，普遍每单贷款金额在100万元以内。“从上半年情况来看，客户通过线上信用贷产品申请贷款的情况较以往有明显增多。”

　　某股份银行广州分行业务负责人陶飞(化名)表示，今年小微业务新增贷款主要以线上为主，新投放的贷款中大概有7成是线上的，核心数据主要是税务数据，此外还有一些小微企业个人征信、企业行政处罚以及法院、工商、水电、公安等数据。“最近我们还在积极与地方中小融资服务平台对接，希望通过中间平台获取企业更丰富的运营、征信等数据，为下一步更有针对性地研发小微企业信用贷产品做准备。”

　　去年以来，央行及地方监管部门积极引导商业银行加大对小微企业的信用贷投放力度。2020年6月，央行推出了普惠小微信用贷款支持工具，对于符合条件的地方法人银行业金融机构新发放的普惠小微企业信用贷款，人民银行通过货币政策工具继续给予优惠资金支持，鼓励银行增加信用贷款投放。今年4月中国人民银行等五部委发布的《关于进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策实施期限有关事宜的通知》，明确普惠小微企业信用贷款支持政策延期至2021年12月31日。

　　近日，央行再度宣布将新增3000亿元支小再贷款额度，在9月至12月之内发放，商业银行向小微企业发放贷款的平均利率将在5.5%左右。针对此次新增贷款额度，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜公开表示，按照去年国务院批准的普惠小微信用贷款支持政策工具，人民银行将继续用好再贷款资金，引导银行更多发放普惠小微信用贷款。

　　在政策影响下，去年以来各商业银行银税、票据、招标采购等数据的小微业务信用贷产品纷纷上线，普惠小微企业信用贷款规模实现快速增长。

　　《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》显示，截至2020年末，普惠小微企业贷款中信用贷款占20.1%，比上年末高6.6个百分点。部分中西部省份信用贷款占比较高，单户授信小于1000万元小微企业信用贷款占比最高的五个地区为天津、新疆、西藏、重庆、云南。

　　信用贷风险管理压力加剧

　　随着信用产品上线提速，银行小微业务信用贷产品风险管理问题也越来越受关注。银保监会官网公告显示，下半年来已有多家银行因小微快贷业务管理不到位、严重违反审慎经营规则、贷款三查不尽等问题被监管处罚。

　　陈锋表示，现在针对小微企业、个体商户的信贷产品，不管是信用类的还是抵押类的产品都是依赖各种大数据模型审核审批的，尤其线上纯信用贷产品，客户申贷、审贷及放贷等各环节都是在线上系统自助完成，对数据模型的精准度要求很高；不过各家银行自身科技实力、数据资源及治理能力等差别较大，信贷产品的数据模型精准性也参差不齐，一些产品可能存在监管合规、管理审慎等方面的问题。

　　“根据监管要求，银行也在对已有产品进行完善升级，新产品的设计上也更加审慎，对风险预警、流程管控、资质审查等方面要求更严。”陈锋说。

　　银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军此前在公开场合表示，增加小微企业信用贷款关键是增加银行的风险管理能力，更加准确地判断企业第一还款能力和还款意愿，减少抵押担保的依赖，规范共享公共信用信息，有助于解决银行缺信息的难题，对银行更全面地了解企业生产经营状况，更准确地判断企业风险具有关键意义；推动跨部门的涉企信用信息互联互通、依法合规与金融机构开放共享，是破解小微企业融资难的关键一招。

　　毛红军近日提到，从2015年起银保监会与国家税务总局共同推进“以税促信、以信申贷、以贷支小”的“银税互动”模式、联合国家发改委深入开展“信易贷”、联合市场监管总局开展“银商合作”等；在地方层面，各地银保监局推动省市政府牵头建设区域性信用信息共享和综合金融服务平台，浙江、河南、江苏、广东等地已形成不少行之有效的经验模式。

　　广州民间金融街信用技术数据有限公司首席运营官李宁称，相比国有大型银行，地方金融机构在科技实力、数据资源等方面都有较大差距，只能抱团取暖，通过基于平台对接政务、运营商等数据，来获得数据资源共享，利用超算中心的算力满足海量的数据运算所要求瞬间算力的需求；地方金融机构就可以直接利用平台构建好的评分模型，分析引擎来实现先进的数据分析和商业决策。

　　李宁透露，现在广东省已建设了中小融平台，是对接银行和中小微企业融资需求的金融集市，地方金融机构通过平台介入到金融集市，这些数据分析模型可以把信贷主体的需求和金融产品有更好的匹配，可以利用基础设施平台的风险防控工具，已经对接好的政务数据、运营商数据来提升自己的风控抓手。“目前我们正在筹备中小融平台广州站，进一步利用政府性平台来提升这些地方金融机构，包括中小银行应对危机，提升自身的获客能力，提升自身的风险防控能力的手段。”

　　某城商银行业务人士表示，今年以来银行重点强化对接政务、司法、税务、水电、征信等各类数据，通过与第三方平台或数据机构尽可能丰富数据场景，以支撑小微信贷产品研发。“比如最近我们通过接入信易贷平台，利用平台数据对企业及企业主进行更精准画像，可以更快、更精准地对企业进行信用评估，在产品设计和风控能力上都有很大改善。”