支付安全|钱款误转入他人账户反遭冻结，还能解冻吗？

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案例故事

151万元转账未到账，竟转入他人账户且部分被冻结

2019年6月25日，郑某一通过手机银行误将151万元钱款汇入郑某二的G银行信用卡，郑某二在郑某一的要求下，于当日将卡中的1435206元转回郑某一的账户，由于郑某二信用卡逾期，剩余的74794元中，21751.72元被银行扣收，53042.28元被冻结。郑某一向G银行请求将冻结的53042.28元转回其账户，遭到G银行拒绝，郑某一遂向人民银行某市中心支行投诉。

调查显示，郑某二为G银行信用卡不良客户，截至2019年6月24日，郑某二的信用卡逾期金额为74794元（21751.72元为分期已到期金额，53042.28元为分期未到期金额），逾期时间为90天以上，且其信用卡已被冻结。由于该信用卡已进入扣收系统，21751.72元分期已到期金额系统自动扣收，53042.28元因需要柜台工作人员手动扣收故先被系统冻结。持卡人郑某二只能将其卡内的1435206元余额转给郑某一，而被G银行系统自动扣收的逾期欠款74794元则无法支取。郑某一和郑某二于6月25日下午前往G银行申请信用卡解冻，经过人民银行某市中心支行和G银行的沟通和共同努力，G银行当日便恢复郑某二的信用卡为正常状态，郑某一和郑某二遂就上述所欠款项达成还款协议。

法律分析

谁的钱进谁的账，由谁支配

本案例中，G银行的信用卡领用合约规定，持卡人发生逾期欠款时，授权G银行从其信用卡账户中扣收因该信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。因此，G银行自动从郑某二信用卡内扣款行为，符合信用卡领用合约规定。而由于该信用卡已逾期90天以上，基于消费者丧失或者可能丧失履行债务能力，G银行有权冻结该信用卡停止持卡人使用。郑某一由于疏忽原因导致钱款错误进入郑某二账户内，银行在调查核实后有义务配合其追回钱款。

1.《支付结算办法》第十六条规定：“单位、个人和银行办理支付结算必须遵守下列原则：一、恪守信用，履约付款；二、谁的钱进谁的账，由谁支配；三、银行不垫款。”

2.《中华人民共和国合同法》第六十八条规定：“应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：……（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。”

3.《中华人民共和国民法通则》第九十二条规定：“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。”

4.《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕216号）第二（八）规定：“自2016年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定。1.向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。”

案例启示

消费者应避免因疏忽或操作不当而造成自身权益损失

1.金融消费者在通过移动客户端办理银行业务时，特别是转账汇款、现金支取等涉及大额资金收付的业务，应认真核对对方的账户名、账号等重要信息，并谨慎选择到账时间，避免因疏忽或操作不当而造成自身权益的损失。

2.征信记录对于金融消费者尤为重要，它的作用已渗透到金融消费者生活的方方面面。金融消费者要注重自身金融素养的提升，做有诚信的合格消费者，珍惜自己的征信记录，养成良好的还款习惯，避免产生不良征信记录而影响自己的生产生活。

互动问答

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（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局；本文互动策划：重庆银行消保部 罗帅 鲜娇蕾）

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