新能源车险涨价消费者不认？让数据来说话

数据要素、数字经济已然成为世界各国竞相发展的新高地。

具体到我国，2020年4月9日发布的《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》首次在国家政策层面将数据作为一种新型生产要素予以肯定，并强调要加快培育数据要素市场。

在新一轮技术和产业变革下，每分每秒产生的数据，与土地、劳动、资本等一样被列为生产要素。作为新的生产要素，数据堪称是数字经济时代的“石油”，不仅各类新兴互联网科技公司需要数据，对其收集、积累和精算更是保险公司进行产品设计、风险控制的基础。

“石油”虽宝贵，想要用出新意却非易事。目前多数保险机构都加快了数据中台建设，以此激发数据要素的活力，深度挖掘其资产价值；部分中小型险企自身数据处理能力有限，也纷纷求助第三方来辅助自身精算技术和定价能力，以此提高“数商”。

在北京，就有这样一家深耕中国车险市场的保险数据和分析专家——律商联讯风险信息。在2月18日的媒体沟通会上，励讯集团（RELX）设立在中国的子公司，宣布由“精励联讯”回归母公司品牌“律商联讯风险信息”，简称“律商风险”。

励讯集团拥有400年历史，是世界最大的专业信息解决方案提供商之一，总部设在伦敦。2015年，励讯集团旗下子公司律商风险在北京设立了合资公司“精励联讯”，2019年励讯集团收购了精励联讯的所有股权。

律商风险董事总经理吕晓辉表示，“回归母公司品牌之后，律商风险将持续专注对适合中国市场的解决方案和技术创新的积极投入。同时，公司全新推出风险评分解决方案、全渠道车险承保解决方案、新能源车险解决方案、及车联网保险解决方案，助力中国车险健康发展。”

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新能源车险定价难何解？

为全面落实“双碳”目标，新能源汽车的发展进一步得到了政策的大力支持。配套该战略，2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。

新能源汽车专属保险产品一上线，就引起了巨大的讨论，车主纷纷吐槽“省的油费都交了保费”。尤其是某品牌新能源汽保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万多元的消息，一度让保险公司陷入非议，有苦难言。

在新能源专属车险问世之前，新能源汽车一般按照传统车险条款投保，电池等核心零部件很难单独投保。但新能源汽车和传统燃油车不同之处在于，电池是基础能源与动力来源，驱动电机则将此车载能源转化为行驶动力，而电控系统控制和监控车辆的运行与部件状态，这些新的影响车险价格的风险因子，并没有合适的保险保障覆盖。

电机、电池、电控这“三电”，作为新能源汽车的核心部件，同时也是风险最容易集中发生的部件。如今这些部件被新能源专属车险纳入保障范围，保障责任变大了，费率上涨实属正常。

可以说，新能源车险条款上线解决了现行条款对新能源汽车的两个“错配”：在保险责任上，为“三电”系统、停放充电等场景提供保障，实现风险保障与风险匹配；在费率上，建立专属费率表，实现风险保费与风险价值匹配。

专属指导文件落地后，定价难题接踵而至。尽管都有“三电”系统，各类品牌却有着不同的电池种类、电机类型和电控系统，不同车型的配置也是千差万别。而且，新能源车险定价仅仅基于“三电”等静态数据是不够的，还要结合动态数据，比如开了多少公里、什么时间开、充放电行为都对风险预测非常有效。

律商风险产品总监高伟举例，“电池容量的大小，使得车主的用车目的也不尽相同。买电池容量小的车，其目的可能仅限于周边买菜用，因此对驾驶环境如街道情况比较熟悉；如果一辆车续航里程超过800公里，可能车主的出行半径就比较远，驶入陌生环境的概率就高了。相对于熟悉环境而言，陌生环境中的事故风险更高。”新能源车的物理特性也会侧面反映出车主的驾驶偏好，而这些都与赔付风险有较强的相关性，因此需从车、从人、从环境多方面综合定价。

有了对新能源汽车风险特征的准确描述和细分，车险经营者才能发挥定价价值，提升消费者的用户体验。因此，利用第三方科技手段挖掘分析数据，构建适合自身特点的风险定价模型，成为了多数保险公司给新能源车险定价的解决方案。

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数据赋能智慧决策 挖掘定价价值

如何深入探讨新能源车所独有的承保风险因子？自成立来，律商风险与中国市场主流的车险公司都有着长期合作，吕晓辉坦言：“新能源车险解决方案上线之后，市场需求非常强烈，很多客户都在接洽中。”

影响新能源车险定价的变量很多，在了解其技术原理的基础上，需要成熟的多方数据收集和标准化处理能力，这样才能为提炼有价值的分析结果奠定基础。

按照车型相关标准及车辆保险业务规范要求，律商风险的车型标准信息数据库进行标准化体系建设后形成了专有车型数据产品，包括车型编码、物理参数、使用分类、购置价格等，在车险的业务流程中，被各家车险公司广泛应用于展业、报价、核保、定价、续保及理赔环节。数据库不仅涵盖全量乘用车和商用车的基本车型信息，同时涵盖新能源车型和含高级驾驶辅助功能车型的专属信息，并支持新车数据的及时更新。

比如“三电”系统是影响车险价格的静态因子，但结合动态因子建模才能取得更好的效果。基于数据库，通过静态数据、动态数据及动加静综合数据的多维度研究，律商风险发现动、静态数据的组合在合理信息降噪下能够最大化的解释新能源汽车承保风险差异，并将其运用于新能源车险的定价方案中。

此外，新能源汽车的车型也一直在推陈出新，保险公司若缺乏足够的历史赔付数据，未能有效引入风险识别新因子，也有可能将导致保险公司谨慎承保、不承保、或是资源错配承保，造成市场份额丢失或是承保亏损。

围绕新能源汽车，公司拥有多种合规数据源。“我们的模型和数据库不是静态的，而是需要结合市场新产品不断更新和迭代。把最新的数据接入之后，抓住风险的趋势，才能对风险有一个更好的判断。”律商风险数据科学总监虞泽明阐述道。

只有先对新能源汽车风险因子具有深入的理解和量化，才能推动新能源汽车专属保险的健康发展，培育与助力新能源汽车产业链的良性发展。吕晓辉希望：“律商风险凭借专业的数据治理与分析能力，领先的国际视野和行业经验，值得信赖的契约精神、信息安全与数据合规，不断创新适合中国市场的数据解决方案，赋能保险行业的智慧决策。”

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