汽车行业加速调整汽车金融前景向好

 　　创新引领、结构升级、提高质量，农业、制造业、金融业等各行各业在经济新发展格局下有着明确的转型目标，稳字当头、稳中求进，推动行业高质量发展，汽车产业也是如此。

　　2021年，在供应链持续紧张的背景下，中国汽车产销仍然实现稳步增长。据中国汽车工业协会日前发布的数据，2021年，我国汽车产销累计分别完成2608.2万辆和2627.5万辆，同比分别增长3.4%和3.8%；新能源汽车更是交出亮眼的成绩单，2021年，新能源汽车产销分别达到354.5万辆和352.1万辆，同比增长均为1.6倍。

　　当汽车产业处于深度调整周期时，作为汽车产业转型升级、强化产业链韧性的重要金融平台，汽车金融公司加强与主机厂、经销商、消费者的连接，并通过自身专业能力，为产业链提供稳定的金融支持。

　　顺应产业变化加强渠道创新

　　在各大汽车厂商、互联网平台、金融机构加快布局汽车金融生态圈下，我国汽车金融总体渗透率已超过50%，前景向好。

　　正如中国银行业协会在《中国汽车金融公司行业发展报告（2020年度）》（以下简称《报告》）中所述，我国城市化进程的步伐依然不变, 汽车千人保有量提升的趋势不变，汽车金融渗透率向上增长的方向不变，汽车金融在“十四五”期间仍有较大的行业发展空间和增长潜力。

　　从B端的供应链环节来看，因汽车金融公司一头连接着各大主机厂；一头连接着经销商和销售网点，为保障汽车产业链上下游的供应商、经销商、消费者的基本需求，汽车金融公司发挥其平台优势，充分调动金融资源，着力完善“主机厂、金融公司、经销商”“三位一体”的运作体系，为汽车产业链提供稳定的金融支持，帮助主机厂快速实现资金回笼，加速供应链资金周转。

　　从C端的汽车销售环节来看，顺应汽车向存量竞争市场的变化，汽车金融公司传统的销售模式将备受挑战，车企开始探索汽车直销模式。

　　某汽车金融业内人士直言，在直销模式下，车企以用户体验为先导，通过线上进行销售管理，而线下品牌门店更多承载了用户体验与口碑传播。传统车企在转型之中，各大主机厂开始尝试在城市商圈布局“轻店”。

　　上汽通用汽车金融有限责任公司（以下简称“上汽通用汽车金融”）董事、总经理余亚瑞在接受《金融时报》记者采访时表示，面对市场的变化，汽车金融公司需要积极创新存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、复购、二手车需求，加大产品和服务创新。尤其是在直销模式崛起的背景下，汽车金融公司也必须更加重视数字化建设，构建全线上直销金融业务模式。

　　抓住数字化转型升级机遇

　　巨大的中国汽车消费市场为汽车金融提供了发展的土壤，而伴随着汽车行业电动化、网联化、智能化、共享化的“新四化”水平不断提高，汽车金融公司也在数字化发展进程中，加快自主创新，涌现出新业态与新模式，成为汽车金融行业激发新活力、展现新面貌，实现高质量发展的动力。

　　“抓住数字化转型这一机遇，以此促进中国汽车金融公司的新一轮发展。”余亚瑞表示，以人工智能、区块链、云计算、大数据这四大基础技术为发力点，中国汽车金融全面转向了 “信息化服务”的时代。

　　如今，汽车金融公司将数字化的长远发展作为工作重心，致力于完善线上化、智能化发展蓝图并构建基于数字化的核心竞争力。

　　从具体实践来看，汽车金融公司的数字化服务呈现出“和而不同”的特征，方向一致，都是以将数字化手段运用到日常业务中，进一步提升运营效率与客户体验，但路径、方式有所差别，根据自身资源禀赋以及车企的数字化转型需求，有的更侧重于提升产业链下游零售业务环节效率，实现精细化营销、场景化服务；有的更倾向于提高批发业务环节的运行效率，改善经销商融资环境，而业内少数头部机构也做到了两者兼顾。

　　以上汽通用汽车金融在零售业务方面的“小管家”APP移动报单平台为例，据了解，该平台应用了移动互联技术、区块链技术，改变原有电脑报单模式，提升了报单效率。在批发业务方面也自主研发了“闪电”批发资产管理系统，通过引入RFID、远程视频监控、AI等物联网技术，将批发信贷资产管理能力提升到全新能级。

　　大众汽车金融（中国）有限公司首席执行官兼总经理欧阳谨日前也对外表示，大众汽车金融正在利用数字化工具为经销商和客户提供便捷的服务，实现贷款流程全线上化，比如电子签名、电子合同等，可全部在线上完成。

　　坚守初心开拓新市场

　　从重视提高业务渗透率向重视客户体验与服务质量转变，贯穿始终的是汽车金融公司以融助产服务实体经济的初心。

　　为持续推动汽车产业转型发展，更好地服务产业链、供应链，汽车金融公司也看到了新能源汽车、融资租赁市场的广阔空间，正前瞻性地进行业务布局。

　　在业内更为关注的新能源汽车领域，在“汽车产业‘新四化’的变革趋势下，汽车正在由过去单纯的机械代步工具向新一代移动智能终端转变，‘软件定义汽车’已经成为全新行业趋势，汽车产业的生态体系将被重塑。”余亚瑞认为，面对这种变化，汽车金融公司需要深入研究不同车辆类型尤其是新能源车的客群特点，配合产业的“新四化”趋势，以科技创新持续驱动业务升级。

　　作为汽车金融重要业务领域之一的汽车融资租赁，近年来也得到了快速发展。欧阳谨表示，过去的几年中，融资租赁相关产品开始崭露头角，成为汽车金融市场新的增长点。

　　2022年，汽车金融公司需要积极拥抱变化，打造全方位、多样化的汽车金融服务体系。

　　专家建议，汽车金融公司可以通过与厂商紧密协作，发挥新车、二手车、直销、用车、养车等多场景下的渠道优势，在监管允许范围内，提供包括后市场、租赁、保险在内的金融产品和服务，并尝试为汽车后市场更多参与主体提供服务。