互联网专属重疾险上线，值得买吗？

　　来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

　　因为互联网保险新规，市场下架了一大批产品。

　　虽说主要影响的是理财险，但很多重疾险也跟着凑热闹下架了，有保险公司甚至宣布暂时退出互联网保险市场。

　　不过没关系，也有反应快的保险公司，很快上线了按照新规备案的重疾险，比如王牌IP达尔文，就带着达尔文6号回归了，我们一起来看看它的保障如何？

　　猫妹把它和年前的几款热门重疾险放在一起对比了下，老规矩，先上图。

　　必选责任中，

　　达尔文6号：

　　100种重疾，赔1次，100%基本保额；

　　25种中症，赔2次，每次60%基本保额，并且豁免后期保费；

　　50种轻症，赔3次，每次30%基本保额，并且豁免后期保费。

　　这和年前的几款热门重疾险基本一致，算是标配了。

　　达尔文6号还针对20种少儿特定重疾给予额外赔付。

　　如果是30岁前确诊这些疾病，除了按照重疾赔付100%基本保额外，额外再赔100%基本保额，拢共就是2倍保额，买50万就赔100万。

　　这项责任常常出现在少儿专属重疾险里，看来它也想吸引一些给小朋友买重疾险的人群，只不过，它可能没有少儿专属重疾险打造的那么强大。

　　除此之外，达尔文6号还新增了一项重疾复原责任。

　　如果被保人在60岁前，因某项重疾获赔重疾保额后，又患上这项重疾之外的其他重疾，可额外再赔1次，具体的赔付比例如下：

　　类似于一个不分组二次赔责任，只不过并不是第二次我们就一定能获赔100%基本保额或者更多，而是时间隔的越久，赔付的才越多，最少要间隔5年，才有机会再获赔1倍保额。

　　它有两个限制：

　　一是两次须是不同的重疾；

　　二次两次都要在60岁前。

　　所以获赔的概率应该不会太大。

　　超级玛丽5号也有一个重疾复原责任，与达尔文6号不同的是，它两次可以是同一种重疾。

　　但它也有比较苛刻的限制，首次重疾须在60岁前，而第二次重疾又要在60岁后，所以获赔的概率也不会太大。

　　猫妹对除癌症以外的多次赔不是很感冒，虽然听起来能赔很多次，但实际用起来限制很多，第二次、第三次等都有不同病种、间隔期的限制，拿到钱的概率就小了，保费反而贵了。

　　还不如买个单次赔的重疾险，多买点保额，命中一次就拿到足够的钱，这次花不完，以后还可以花，也能覆盖多次重疾的风险。

　　不过，这两个重疾复原责任都是产品自带的，并且也不是完全意义上的多次赔，所以保费应该没有多少，那么有这项责任就比没有好。

　　可选责任中，

　　达尔文6号有60岁前额外赔、癌症多次赔和心脑血管疾病二次赔。

　　和年前产品主要的区别点在于它的60岁前额外赔和癌症多次赔。

　　它的60岁前额外赔删除了中症、轻症，但是重疾更强大了。

　　如果首次患重疾是在60岁前，并且在第5个保单周年日之前，除了100%基本保额，再赔80%，拢共就是180%基本保额。

　　如果首次患重疾是在60岁前，并且在第5个保单周年日及以后，除了100%基本保额，再赔100%，拢共就是200%基本保额。

　　而年前的产品，最多也就是180%基本保额。

　　如果说它的60岁前额外赔是在赔付比例上下功夫，那么它的癌症多次赔则是在赔付次数上做文章。

　　首先，它采用了癌症二次赔的设计，癌症→癌症间隔3年，非癌→癌症间隔180天，都可以再获赔1次，赔100%基本保额。

　　你以为这就完了？并没有。

　　赔完第2次癌症保险金后，如果3年后仍然有新发或者转移，仍然可以再赔100%基本保额；间隔3年，再次循环，不断延续下去......

　　随着癌症治疗技术的进步，癌症越来越容易治愈了，但问题就是很容易复发、转移，很折腾人，如果能对癌症进行多次赔付，还是很不错的。

　　比较完它的保障内容后，我们再结合保费来看看它的性价比如何？

　　1、如果只要基础责任，重疾+中症+轻症：

　　可以看到，达尔文6号只比达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号整体贵了一丢丢，最多也没超过5%。

　　2.如果除了基础责任，还想侧重60岁前这一人生责任最大时期的保障，附加上60岁前额外赔：

　　可以看到，达尔文6号整体都贵了比较多。

　　不过你要知道，它的额外赔，第5个保单周年日及以后到60岁，可是额外赔100%基本保额，而其他产品均只有80%。

　　3.如果想要侧重癌症的多重保障，再附加上癌症多次赔：

　　可以看到，额外附加的保费也不算很多。

　　综合来说，达尔文6号延续了之前产品的风格，并且有所创新，保费方面也没有增长多少，还是很值得选的。

　　性价比最高的买法就是只要它的基础责任，如果预算充足，有其他方面的顾虑，可以再附加上它的60岁前额外赔或者癌症多次赔。

　　关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

　　撰文| 来自北方

　　头图| Ritomm

　　排版| Ritomm

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