新能源汽车时代下汽车金融服务如何发展

文/ 王丹妮

作为中国第一家外资汽车金融公司，大众汽车金融(中国)有限公司【以下简称大众汽车金融(中国)】自2004年成立以来，经历了中国汽车市场的风云变幻，在凭借优秀产品和运营经验领先同业的同时，也面临着中国汽车金融市场野蛮生长所带来的激烈竞争。

随着新能源汽车时代的来临，新的金融服务竞争也拉开序幕。如何适应市场的变化，如何在竞争中脱颖而出，是所有企业前行的主旋律。

2021年初，大众汽车金融(中国)迎来了新一任首席执行官——欧阳谨先生，这位有着26年汽车行业从业经验的沙场老将，将如何把欧洲的优秀经验和产品带到中国？在新能源汽车时代，大众汽车金融(中国)是否做好了准备……

迎着冬日暖阳，我们与大众汽车金融(中国)有限公司首席执行官兼总经理兼董事欧阳谨进行了一场愉快的访谈。

针对非集团品牌，我们致力于提供更便捷的移动出行解决方案

王丹妮：您有26年的汽车行业从业经验，从汽车公司到汽车金融公司，您觉得最大的角色转变是什么？

欧阳谨：从汽车行业到汽车金融行业还是有一个很大的转变，作为汽车公司来讲，更多注重的是每一个财年，以年为单位的销售车辆的业绩。但汽车金融公司则不一样，更多关注的是存量合同的业务，存量合同业务涉及到每一个汽车金融合同，要关注到每一个汽车金融合同周期、贷款金额、风险管控等，而且相比汽车行业也会和客户有更紧密的接触和联系。

王丹妮：我们都知道，汽车公司很注重打造品牌，您也在不同汽车公司任职过品牌总经理，但目前，很多汽车金融公司似乎不注重打造自有品牌，更多的是作为品牌主机厂的服务商角色存在，对此，您有什么看法？

欧阳谨：你说的非常对，作为一个集团的汽车金融公司，大众汽车金融给集团很多品牌提供金融服务，比如说奥迪、斯柯达、保时捷等品牌，我们是依附于集团的这样一个角色存在。同时我们也有一些自己的创新类产品，比如汽车订阅制租赁产品(稍后也会再说到)等，来更好地支持厂家的车辆销售，这是对于集团品牌。但是对于非集团品牌，我们致力于面对终端客户提供更便捷的移动出行解决方案，在这些领域我们更加注重打造自己的品牌。

王丹妮：也就是说，当你们服务于非大众集团旗下品牌时，还是希望人家记住大众汽车金融服务这个品牌的，对吗？

欧阳谨：对，针对非大众集团旗下品牌，我们更多的是做新动力的移动出行解决方案，比如融资租赁。

中国消费者开始越来越看重车辆使用权

王丹妮：您来中国快一年了，您觉得中国人的汽车消费观念与欧洲人相比，有什么不同？

欧阳谨：很大的不同，区别非常大。欧洲人的汽车消费观念比中国超前一些，更加注重汽车使用权而不是拥有权。他们会选择贷款或者融资租赁，通常汽车使用36—48个月，这个周期之内会涵盖每个月的月供，很完善的保修，还有保险、保养等服务，这个周期之后，他们再去换一辆新的车。

但中国的消费者更倾向于购买车辆，更加注重于车辆的拥有权。如果24—36个月时间或者更长时间还清贷款之后，从而拥有车辆作为家庭资产。通常来讲，一辆车有可能要使用7-8年之后，才考虑换一辆新的车。这是关于新车方面最大的不同。

在二手车交易和二手车金融方面，欧洲发展比中国超前，有很大的市场，消费者也有更多选择，目前中国在这方面也步入了发展阶段。

王丹妮：这也是欧洲市场包括美国市场，他们融资租赁的渗透率比中国高很多的原因。

欧阳谨：是的。不过，现在国内汽车消费者的观点也在转变，开始越来越看重车辆的使用权了

王丹妮：我们今年做的中国汽车消费趋势调查结果也发现有这样的趋势。随着新一代成为汽车消费主力军，中国汽车金融的发展潜力非常可期。

欧阳谨：(笑)我也同意。

王丹妮：那您在欧洲的工作经历，有哪些地方对您现在的工作比较有帮助呢？

欧阳谨：如我们刚才提到的我在欧洲关于融资租赁方面的经验，现在公司也开始更多的发展关于租赁业务，比如我们推出的融资租赁产品“速享智选”，这个产品可以帮消费者提供很完善的二手车残值保障，可以帮助到我们的客户以更有吸引力的月租金达成车辆使用诉求。

中国汽车金融市场竞争更激烈

王丹妮：您觉得欧洲汽车金融市场和中国汽车金融市场相比，哪个竞争更激烈一些？

欧阳谨：现在来说肯定是中国。从两个方面来讲，第一，中国消费者更加注重实际交易价格，他们希望有一个更合理的更低的价格获得一辆车。尽管我们有一些0利率汽车金融产品，有时候仍然很难打动消费者，这是和欧洲不同的地方。

第二，中国的汽车消费市场上，消费者对于品牌的忠诚度比较低。比如说今年的汽车金融市场，汽车芯片非常缺乏，这个时候消费者可能不太愿意等了，如果自己想买的车没有库存，就直接买另外品牌的车。而欧洲消费者等待自己心仪的车6个月、12个月都是正常的。

王丹妮：那大众汽车金融怎么应对中国市场这么激烈的竞争？

欧阳谨：针对于你提的这个问题，两个方面回答：第一方面是关于集团品牌，这对我们来说非常重要，我们会对汽车厂家提供很强大的支持，也会对经销商有很多的支持，比如有对销售的培训支持、区域市场活动等。因此，我们不仅会一如既往的提供专业的汽车金融服务，还有多元化的融资租赁服务。

此外，我们大众汽车新动力投资有限公司的业务，不仅会支持本集团品牌，也会支持多品牌业务、大客户业务、轻型商务车业务、资产包融资等。我们在做这些产品的过程中也在不断丰富产品线和提升服务水平，以应对目前中国非常激烈的市场竞争。大众汽车金融(中国)也因此多年被评为中国汽车“金引擎”案例中的最佳创新型汽车金融公司。

王丹妮：创新是一个企业的灵魂，不仅产品，还有服务。刚刚您也提到了提升服务。近几年，金融机构都在做数字化转型，大众汽车金融(中国)在这方面有什么成果？

欧阳谨：在数字化转型方面，我们投入了大量资金实现了贷款流程全线上化，比如在客户端可以应用电子签名、电子合同，这些全部在线上完成。同时我们在微信平台和我们的客户也有充分的互动交流，有超过150万用户在使用我们的微信客户端，如果客户提交的资料全部正确的话，我们可以在20分钟之内完成整个贷款流程。

王丹妮：刚才谈到新动力做了很多融资租赁产品，近几年有一个订阅制租赁，这个新产品开始被业界关注，你们在这方面做了哪些尝试？

欧阳谨：在中国来讲，我们是第一家做订阅制租赁产品的公司，目前我们针对ID.4车型在杭州开始了订阅制租赁产品的尝试，我们可以看到很多人对这个产品感兴趣，也很好奇，目前可以看到在网上有超过7千万人浏览和了解这个产品，因为目前国内市场还是缺少这个产品，我们也在做很多调查和研究，看看关于订阅制租赁产品怎么样能够更好地满足中国消费者的诉求。

“速享智选”融资租赁产品提供了很好的残值保障

王丹妮: 新能源汽车现在非常热，进入新能源汽车时代，无论是销售和服务，都发生了很大的变化，汽车金融服务也一样会有所不同。您认为，新能源汽车时代将使汽车金融服务发生哪些变化？

欧阳谨：发展新能源汽车可以帮助国家实现可持续发展的碳排放目标，中国政府也在鼓励新能源汽车的发展。新能源汽车的金融业务在我们的存量业务中还是占有相当比重的，同时我们也在进一步扩充针对新能源车辆的汽车金融产品矩阵，积极助力减少碳排放，以实现政府倡导的可持续发展目标，共塑脱碳未来。

随着新能源汽车时代的来临，消费者的消费观也发生了变化，消费者在寻求车辆使用周期结束后的残值保障，这辆车怎么样，能不能保值，是当前消费者在购买新能源汽车时的重要疑虑，他们对新能源车的质量和残值有了更高的期待。我们的“速享智选”融资租赁产品就解决了客户这方面的顾虑，因为这个产品提供了很好的残值保障，再加上很有吸引力的月租金，也让客户更加容易接受，能够更有勇气尝试新能源汽车产品。

王丹妮：也就是说，好的汽车金融产品能够解决消费者对新能源汽车的残值顾虑，促进销售。

欧阳谨：是的。另外，我们认为应该更多地从消费者角度出发考虑问题。因此我们也在计划提供一些延长保修服务，让车的残值能够更加得到最大化保障，给消费者更多的安全感，也更愿意接受这个产品。

除此之外，我们现在也在尝试一些其他项目，比如，为大众ID家族提供的电池租赁产品，包括将来有可能尝试充电桩租赁，会有更多产品适应新能源汽车时代的发展，同时也更好地助力实现绿色中国的大目标。

王丹妮：那您认为，新能源汽车的到来会否促使汽车融资租赁的渗透率得到比较快的提高？

欧阳谨：这是个好问题，不过我认为不会使融资租赁渗透率得到很快的提高。市场上新能源的车辆越来越多，渗透率是会随着NEV车辆的增长而增长的，但是目前市场上新能源车的规模还是远低于传统燃油车的规模，我们会从中得到相应的市场份额，但目前这个阶段不会有很快的提高。

王丹妮：新能源汽车时代，汽车金融业务也会进入全新的竞争，祝愿你们在新的汽车时代，取得更好的成绩！

欧阳谨：谢谢！