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核心观点
人身险销售迎来全面规范，个人征信业务市场化再提速
1.银保监会全面规范人身险销售，首提人员和产品分级管理。11月25日，银保监会人身险部向各保险公司下发《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”），对开展人身保险销售活动的保险机构及保险销售人员相关行为进行规范。意见稿在全面覆盖人身险行业各个主体和销售活动全部流程的基础上，进行分类监管、提出分级要求，全面规范人身险销售，具体来看包括分级管理、销售活动、产品适应性、自保件和互保件、银保合作、佣金及手续费管理六个方面。
2.银保监会规范银行收费定价，强调对服务外包和渠道合作的管理。11月25日，银保监会起草了《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），从服务项目定价、定价校准机制、服务外包与服务合作价格管理等方面向社会征求意见，最终意见稿将于2022年实施。1）针对银行、消费金融公司，征求意见稿作出定价规范，对于融资类业务，不得未提供实质性服务而收取费用。2）同时针对银行等金融机构的渠道合作做出规定，禁止合作机构以银行、消费金融公司名义向客户收取任何费用。
3.央行公示受理个人征信业务申请，钱塘征信有望成为第三家持牌机构。11月26日，央行发布公示称受理了钱塘征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。钱塘征信有望成为继百行征信、朴道征信之后的第三家市场化个人征信机构。从股权结构来看，百行征信牵头方的性质为行业协会，朴道征信为国有金控公司，而钱塘征信则是国资、民资共同牵头，这也表明个人征信不断向市场深化。此前，监管机构要求互联网平台与金融机构实现个人信息的全面“断直连”，“助贷机构-征信公司-金融机构”更有可能成为未来我国征信体系的发展方向。伴随我国个人征信业务市场化进程加快，在信贷市场需求的支撑下，个人征信业务牌照有望进一步开闸，我国征信体系将更加规范完善。
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